PEPS MARS

véri er si l’on est assurable et à quel prix » , prévient d’emblée Philippe Taboret. Généralement, les assureurs couvrent les prêts immobiliers jusqu’aux 85 ans de l’emprunteur. À 60 ans, on peut donc espérer un crédit sur vingt-cinq ans et à 75 ans, un crédit sur dix ans. L’assurance crédit immobilier obliga- toire couvre systématiquement trois risques : décès, invalidité et incapacité de travail. Pour la perte d’activité (chô- mage), on choisit de s’assurer ou non. Il va sans dire qu’à la retraite, les cou- vertures incapacité de travail et perte d’activité sont inutiles. Si on est encore actif, l’assurance chômage cesse d’être nécessaire à partir de 60 ans puisqu’un salarié remercié à cet âge bénéficie d’une couverture par Pôle emploi plus longue, permettant souvent de faire la jonction avec la mise en place des droits à la retraite. Malgré une couverture moindre (décès et invalidité seulement), compte tenu des risques de santé accrus, l’assu- rance de prêt immobilier des seniors reste chère. À 60 ans, elle peut aug- menter le taux de crédit de 1 % du capital emprunté, contre 0,15 à 0,20 % SURCOÛT ET QUESTIONNAIRE MÉDICAL APPROFONDI

entre 28 et 30 ans ou 0,35 à 0,40 % pour les moins de 50 ans. Jusqu’à 60 ans et jusqu’à 200000 euros empruntés, l’assureur se contente des réponses du client à un simple questionnaire sur son état de santé. Pour des sommes supérieures ou pour un âge plus avan- cé, il appliquera une procédure plus invasive, avec un formulaire d’une cinquantaine de questions, voire un examen médical poussé, avec prise de sang, pratiqué dans un cabinet agréé par ses soins. En cas de graves ennuis de santé, la conventionAeras permet de garder sous silence certaines patholo- gies graves mais guéries ou d’éviter les surprimes, alors qu’auparavant elles empêchaient totalement d’être assu- rés, donc d’emprunter (voir encadré ci-contre). Des associations demalades aident également à trouver des solu- tions en cas de refus d’assurance par les circuits traditionnels (France-assos- sante.org et 0153624030). Les seniors, comme les plus jeunes, peuvent profiter aujourd’hui de taux de crédit très attractifs, à 1 % hors assurance, par exemple. D’autant plus qu’ils empruntent généralement sur des durées plus courtes. En e et, plus on emprunte sur de longues durées, plus le taux monte. Et parce qu’à cette période de la vie il n’est pas rare que les seniors aient des produits d’épargne et que leur capacité de remboursement soit confortable – en fin de carrière, notamment pour les fonctionnaires, les salaires sont aumaximum–, ils ont par ailleurs une capacité de négociation avec leur banquier plus importante. « Attention, cependant, les taux étant très bas, à 1 % par exemple, il est difficile, voire impossible à l’heure actuelle, de négocier les frais de dossier qui s’élèvent généralement à 1%de l’emprunt, avecdes plafonds variables selon les établissements, entre 550 euros et 1000 euros » , prévient Philippe Taboret. DES CRÉDITS DE COURTE DURÉE À BON TAUX

J’ai fait l’acquisition d’un appartement pour ma fille » Éric T., 72 ans, Meudon

Dans le cadre de la loi Pinel, j’ai acheté

un appartement à Granville pour y loger ma fille qui devait s’installer en Normandie.

À 69 ans, j’ai emprunté 230000 euros que je rembourse sur dix ans avec des mensualités de 2200 euros, assurance comprise. À 80 ans, j’aurai fini de payer. Le plus difficile a été de négocier l’assurance. Enm’adressant à un autre assureur que celui de l’établissement prêteur, j’ai fait baisser la facture assurance à 200 euros par mois au lieu des 320 euros proposés initialement, soit une économie de 12200 euros sur dix ans! En définitive, j’aurai agrandi mon patrimoine immobilier et aidéma fille.

J’ai pris un crédit à paliers pour racheter la part de mon ex-mari »

Sonia L., 69 ans, Paris

Je n’avais pas vraiment envie dememettre un crédit sur le dos mais, il y a deux ans, aumoment deme séparer demonmari, il fallait que je rachète sa part pour rester dans l’appartement familial que nous avions acquis ensemble. Jeme suis résolue à demander àma banque un prêt immobilier de 100000 euros sur cinq ans. J’ai obtenu de le rembourser en deux temps. Pendant que je travaille, et jusqu’àmes 70 ans, mes mensualités s’élèvent à

1900 euros; ensuite, lorsque je serai en retraite, en 2020, l’année demes 71 ans, compte tenu de la diminution demes ressources, mes mensualités seront de 390 euros seulement. Le plus difficile a été l’obtention de l’assurance. Au début, la banquem’a demandé de prendre une assurance auprès d’un établissement demon choix, puis elle a finalement accepté de me couvrir pour 49 euros par mois au lieu des 76 euros annoncés au départ.