I COMME INFO spécial IMMOBILIER
L’AVIS D’EXPERT Sandrine ALLONIER Directrice des partenariats bancaires de Vousfinancer.com “ Soignez votre dossier pour obtenir le meilleur taux “ La banque étudiera vos trois derniers relevés de compte. Il vaut mieux qu’elle n’y trouve ni trace de découvert ni achats avec des cartes de magasin: adossées à des crédits renouvelables, celles-ci laissent imaginer que vous êtes plus endetté que vous ne le dites. Réduisez votre taux d’endettement en remboursant par anticipation vos autres crédits, si vous en avez les moyens. Ainsi, la banque ne les prendra pas en compte dans votre capacité de remboursement et vous prêtera davantage pour l’achat du logement. Attention à votre comportement d’épargnant. Si vous avez réussi à payer un loyer tout enmettant un peu d’argent de côté, la banque sera rassurée sur votre capacité à payer une mensualité. En revanche, si malgré un salaire confortable et dix années de vie professionnelle vous n’avez aucune épargne, elle s’inquiétera. Par ailleurs, ce qui l’intéresse, c’est la relation bancaire qu’elle pourra nouer avec vous. Montrez que vous pouvez souscrire des services bancaires (cartes de paiement, etc.), des assurances, des placements financiers…Cela fait de vous un client qui vaut la peine d’être conquis. GARE AUX AUTRES FRAIS ! Outre ceux liés au crédit, d’autres coûts sont à prendre en compte au moment d’un achat immobilier. Les frais de notaire, qui sont non négociables, représentent généralement 7 à 8% du prix de vente pour un logement ancien ou un terrain, et entre 2 et 3% pour un bien neuf. Le site Immobilier.notaires.fr a mis en ligne un simulateur pour vous aider à estimer le montant des frais de notaire. Devenir propriétaire implique également d’autres dépenses comme le paiement de la taxe foncière et, en appartement, des charges de copropriété. Renseignez-vous sur l’ensemble de ces frais pour les considérer dans le calcul de votre budget mensuel.
Ce transfert permet de réaliser une économie intéressante puisque vous ne paierez pas de frais supplémentaires (frais de dossier, frais de prise de garantie, etc.) et vous conserverez le même taux d’intérêt. Plusieurs conditions sont à respecter: la vente et la nouvelle acquisition doivent être réalisées en six mois maximum, le nouvel achat correspond impérativement au même usage (résidence principale, etc.), le prix du second bien doit être d’un montant supérieur ou égal au capital restant dû à transférer. ATTENTION AUX PÉNALITÉS DE REMBOURSEMENT ANTICIPÉ Autre clause à négocier: les conditions de remboursement anticipées. Rentrée d’argent ou revente du bien peuvent vous amener à réaliser un remboursement anticipé partiel ou total de votre crédit. En contrepartie, la banque peut exiger des indemnités afin de compenser les intérêts qu’elle ne percevra pas. D’après le Code de la consommation, leur montant ne doit dépasser ni un semestre d’intérêts sur les sommes remboursées au taux moyen du prêt, ni 3%du capital restant dû avant le remboursement anticipé. Ce montant doit être précisé dans le contrat pour être applicable. PENSEZ-Y // Le contrat peut interdire un remboursement anticipé inférieur ou égal à 10% du montant emprunté initial. UN DÉLAI DE RÉFLEXION À NE PAS NÉGLIGER La banque est tenue de vous accorder un délai de dix jours de réflexion, qui débute le lendemain de la réception de l’offre. Profitez-en pour bien lire toutes les clauses et, au besoin, demandez des éclaircissements. BON À SAVOIR // PERTE D’EMPLOI La garantie perte d’emploi est rarement souscrite par les emprunteurs, car son coût est élevé, l’indemnisation partielle, et accordée seulement après de longs délais de carence et de franchise.
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