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VOUS AVEZ LE DROIT DE COMPRENDRE

OCTOBRE 2020 N°549

Demain, le boom du TÉLÉTRAVAIL?

Faut-il se convertir à l’éthanol, à l’électrique ou au GPL ? AUTO ARGENT L’assurance-vie vaut-elle le coup ? BUDGET Passez à l’énergie verte et économisez PATRIMOINE Que faire d’un bien hérité en indivision ? TUTO Bénéficiez d’un prêt garanti par l’État

e Ce qui a changé e Vos droits et devoirs e Et si c’était le moment de s’installer à la campagne…

Sortez de la spirale de l’endettement DÉFENDRE SES DROITS

Les 10 commandements pour bien télétravailler

ISSN 0182-5100/MENSUEL/3,97€

“Comment bénéficier d’un crédit

d’impôt suite à des travaux effectués dans le logement ?”

02 54 72 73 74 Pour une réponse adaptée à toutes vos questions contactez les experts de Dossier Familial par chat, email ou téléphone au : Service réservé aux abonnés, disponible du lundi au samedi de 9h à 20h.

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L’ÉDITO#

OCTOBRE 2020

Télétravail, les bonnes habitudes à adopter

Aline Perraudin directrice de la rédaction

Le confinement a prouvé que pour certains métiers, le télétravail était possible. Pendant cette période inédite, il a été mis en place à la hâte, et beaucoup ont dû bricoler un poste de travail à domicile. Mais même improvisé, il a été plébiscité par une grande majorité de Français qui, aujourd’hui, souhaitent plutôt le mixer avec du présentiel. Cemode de travail comporte, il est vrai, bien des avantages: suppression du temps de transport, moins de stress et de fatigue, des horaires plus flexibles, une grande autonomie dans l’organisation de ses tâches… Mais il peut aussi avoir des inconvénients, surtout s’il est mal organisé. Dans notre dossier, pages 18 à 27, nos experts donnent des conseils pour éviter les désagréments liés au fait d’exercer son activité chez soi. Il est notamment important de disposer d’un espace dédié, d’avoir les moyens d’échanger avec ses collègues afin d’éviter l’isolement, de délimiter ses horaires de travail pour bien séparer vie perso et vie pro, de faire des pauses actives en vue de lutter contre la sédentarité, qui met les corps et les esprits en mauvaise posture. Enfin, vous saurez tout sur les droits mais aussi les devoirs du télétravailleur, qui reste, ne l’oublions pas, un salarié comme les autres.

STANISLAS LIBAN

DOSSIER FAMILIAL 3

SOMMAIRE

EN COUVERTURE

18 à 27 TÉLÉTRAVAIL

La crise sanitaire a accéléré le travail à distance, venant à bout des dernières réticences. Le point sur le cadre légal, les avantages et inconvénients, plus des conseils de nos experts.

L’ACTUALITÉ QUI VOUS CONCERNE ����������������7 AGENDA �������������������������������������� 11 LES CHIFFRES UTILES ��� 12 C’EST QUOI ? La 5 e branche de la Sécu������ 13 LES DÉCODEURS Faut-il encore opter pour l’assurance-vie ?��������������������� 14

DOSSIER TÉLÉTRAVAIL, L’HEURE DU GRAND BOOM? .……...… 18 Êtes-vous un télétravailleur qui s’ignore ? ���������������������������20 Les droits et devoirs du télétravailleur ������������������ 22 Les 10 commandements du télétravailleur ������������������� 25 COMMENT FAIRE POUR… Obtenir un prêt garanti par l’État �����������������������������������������28

28 Entreprise en difficulté,mode d’emploi pour obtenir un prêt garanti par l’État.

4 DOSSIER FAMILIAL

50 Faites le plein d’économies en convertissant votre auto au GPL, à l’éthanol, ou à l’électrique.

38 Le congé de proche aidant, qui peut en bénéficier et quelles sont les démarches à effectuer ?

44 De nombreux dispositifs existent pour les travailleurs handicapés. Suivez le guide!

62 L’énergie verte, bonne pour le budget et la planète.

VIE PERSO Que faire après l’héritage d’un bien immobilier ? �������� 30 Internet, comment surfer plus vert ? �������������������������������������36 Congé de proche aidant, vos droits ��������������������������������������38 VIE PRO Covid-19 : quel impact sur votre future retraite ? ���������� 40 Trouver un emploi avec un handicap �����������������������������44 MISE AU POINT Le conseil en évolution professionnelle ������������������������ 48

AVOIR DES PROJETS Trois solutions pour une voiture plus verte ��������� 50 Est-ce le moment de s’installer à la campagne ? ��� 54 COMBIEN ÇA COÛTE? Les frais d’obsèques �������������� 60 FAIRE LES BONS CHOIX Choisir un fournisseur d’énergie verte ��������������������������62 Aides auditives : retrouvez une bonne ouïe au juste prix �������������������������������� 66 MIEUX DÉFENDRE SES DROITS Sortir de l’endettement ������� 70

SYSTÈME D VOS QUESTIONS, NOS RÉPONSES ����������������� 72

- Élever l’enfant de son conjoint a-t-il

des conséquences sur la retraite d’un salarié ? - Quelles sont les règles pour organiser une AG virtuelle dans les copropriétés ? - Après 70 ans et avec des soucis de santé, est-il possible de changer de complémentaire santé ?

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DOSSIER FAMILIAL 5

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L’ACTU QUI VOUS CONCERNE

La revalorisation des pensions de retraite En octobre, votre pension pourrait bien augmenter… ou baisser! En cause: des retards dans les calculs des revalorisations de janvier.

CE QUI ÉTAIT PRÉVU EN JANVIER Les pensions de retraite font normalement l’objet d’un ajustement une fois par an, en janvier. Cette année, le calendrier de revalorisation a connu quelques péripéties qui ont retardé la réévaluation de certaines pensions. En janvier, il était ainsi prévu de réévaluer de 1% les pensions jusqu’à 2000 € brut (retraite de base plus les complémentaires) pour compenser l’inflation. Les autres devaient se voir

était prévu, et la revalorisation devait se faire sur les pensions du mois d’avril, distribuées début mai. Mais cette dernière a dû être reportée à cause de la crise sanitaire.

appliquer un taux de hausse moins élevé, à 0,3%. Pour les retraités touchant une pension située entre 2000 et 2014 € brut, des taux de revalorisation intermédiaires ont été imaginés (de 0,8%, 0,6% et 0,4%). UNE REVALORISATION RETARDÉE Cette revalorisation concerne toutes les pensions de base, décembre 2019 mais n’a pas été mise en œuvre, comme elle le devait, en janvier 2020. L’Assurance retraite n’a pas eu le temps d’identifier les retraités se trouvant dans les taux intermédiaires, qui n’ont pas pu profiter de l’augmentation de leur pension. Du fait de la non-application de ces taux en janvier, un nouveau calcul sauf celles des avocats. Elle avait été décidée en

QUI Y PERD, QUI Y GAGNE?

> Les retraités à qui on a appliqué le taux de 1%, mais qui devaient en réalité bénéficier d’une hausse moindre, n’auront pas à rendre le trop-perçu des mois précédents. En revanche, ils verront leur pension baisser de quelques euros ou dizaines d’euros à partir d’octobre. > Les retraités ayant eu une revalorisation de 0,3% alors qu’ils avaient droit à plus (0,4%, 0,6%, 0,8% ou 1%) verront leur pension croître. En outre, ils percevront les sommes qui auraient dû être reçues les mois précédents.

5%

des retraités devraient être concernés par cette revalorisation Source : Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV).

1 CALENDRIER PRÉVISIONNEL La revalorisation apparaîtra sur les pensions de septembre, distribuées le 9 octobre. Pour l’Agirc-Arrco, le régime complémentaire des salariés du privé, la revalorisation annuelle devrait intervenir le 1 er novembre .

SAM EDWARDS/DEEPOL BY PLAINPICTURE

DOSSIER FAMILIAL 7

VOS DROITS

Une nouvelle activité partielle “longue durée” (APLD)

> Ils étaient les oubliés de la pandémie. Les aides à domicile, qui ont joué un rôlemajeur lors du confinement (infirmiers, aides- soignants…), vont bénéficier d’un coup de pouce en fin d’année. 160millions d’euros (financés à égalité par les départements et l’État) seront ainsi versés aux 320 000 aides à domicile que compte la France. Lemontant de la prime, pouvant aller jusqu’à 1 000€, sera proratisé au temps travaillé pendant la crise. 183€ C’est la hausse de salaire dite «socle», prévue par le Ségur de la santé, pour l’ensemble des personnels des hôpitaux UNE PRIME COVID DE NOËL POUR LES AIDES À DOMICILE

L’équipementier aéronautique et motoriste Safran est le premier groupe à signer l’accord d’APLD pour préserver l’emploi.

À partir du 1 er octobre, les salariés mis en chômage partiel ne seront plus indemnisés qu’à hauteur de 72% de leur salaire net, et la prise en charge de l’État sera réduite. Un décret publié le 28 juillet prévoit en compensation un dispositif d’activité partielle longue durée (APLD) plus avantageux, pour les entreprises les plus en difficulté. Le salarié placé en APLD reçoit de son employeur une indemnité horaire correspondant à 70%de sa rémunération brute (soit 84%du salaire net). L’employeur perçoit 60%de la rémunération horaire brute (pour les accords transmis à l’administration avant le 1 er octobre, 56%après). Mais attention, l’entreprise doit s’engager, dans un accord collectif, àmaintenir l’emploi. En outre, les salariés ne pourront pas être au chômage partiel plus de 40%de leur temps de travail habituel.

et des Ehpad publics. Source: ministère de la Solidarité et de la Santé.

NOUVELLE LOI EN VIGUEUR CONTRE LE DÉMARCHAGE TÉLÉPHONIQUE > Désormais, vous ne pourrez être contacté qu’à propos d’un contrat qui vous lie déjà à une société, et les jours et heures d’appel seront encadrés. Le démarchage concernant la rénovation énergétique devient interdit. Enfin, les opérateurs téléphoniques doivent bloquer les appels émis depuis l’étranger qui empruntent un indicatif français (de 01 à 06 et 09). Pour sévir, les amendes sont multipliées par 25 (jusqu’à 375000 €).

PASCAL PAVANI/AFP - LUISPORTUGAL/ISTOCK - PM IMAGES/GETTY IMAGES

8 DOSSIER FAMILIAL

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LOGEMENT

70% C’est l’augmentation des charges de copropriété depuis 2000. Aujourd’hui, il faut prévoir un budget d’environ 50 €/m 2 par an. Source: Association des responsables de copropriété (ARC). Les opposants au compteur communicant ne pouvaient empêcher son installation que par un biais détourné, réservé aux propriétaires: refuser l’accès à leur propriété privée. Désormais, le principe de précaution peut être invoqué en référé par tous. Saisie suite à un litige où un particulier atteint d’hypersensibilité électromagnétique refusait l’installation du compteur à son domicile, la Cour d’appel de Grenoble a validé le refus de l’abonné au nomdu principe de précaution. Les juges se sont appuyés sur un rapport de l’Agence nationale de sécurité sanitaire (Anses) de 2017, reconnaissant des incertitudes sanitaires. ON PEUT REFUSER LE COMPTEUR LINKY

Le Premier ministre, Jean Castex, l’a confirmé: la taxe d’habitation sur les résidences principales sera bien supprimée en 2023. Et dès cette année, 80% des Français seront exonérés de son règlement. Pour savoir si vous êtes concerné, voici les plafonds à ne pas dépasser. Allez-vous payer la taxe d’habitation en 2020?

Nombre de part(s) de quotient familial

Revenu fiscal de référence à ne pas dépasser pour bénéficier d’un dégrèvement de 100%

Revenu fiscal de référence à ne pas dépasser pour bénéficier d’un dégrèvement dégressif

Entre 27 706 et 28 732 € compris Entre 35 915 et 37 454 € compris Entre 44 124 et 46 176€ compris Entre 50 281 et 52 333 € compris Entre 56 438 et 58 490€ compris Entre 62 595 et 64 647 € compris

1

27 706 €

1,5

35 915 €

2

44 124 €

2,5

50 281 €

3

56 438 €

3,5

62 595 €

MA PRIME RÉNOV ACCESSIBLE À TOUS > Prévu sous conditions de ressources en 2020, ce dispositif d’aides à la rénovation énergétique s’ouvrira à tous en 2021. À la clé : jusqu’à 20000 euros de primes pour changer de chaudière ou réaliser des travaux d’isolation. En ouvrant le dispositif d’aides, l’État entend accélérer les travaux de rénovation énergétique et soutenir l’artisanat et notre économie.

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KURBATOVA/ISTOCK - PHILIPPE TURPIN/PHOTONONSTOP

10 DOSSIER FAMILIAL

L‘AGENDA # 15 OCTOBRE au plus tard

À FAIRE…

Demander une bourse de lycée

Les entrées en vigueur

au 1 er octobre U Indemnisation du chômage partiel Les salariés en chômage partiel seront indemnisés à hauteur de 72%de leur salaire net (au lieu de 84%), sauf ceux au Smic (100%). Annonce d’Emmanuel Macron le 24 juin. U Dons à partir du LDDS Les titulaires d’un livret de développement durable et solidaire (LDDS) peuvent faire un don à des organismes solidaires de la totalité ou d’une partie de leurs intérêts ou de leur capital. Décret n°2020-659 du 30 mai 2020 (J.O. du 31). U Réforme de l’épargne-retraite Les anciens produits d’épargne-retraite (PERP, Madelin, Prefon, Perco, Article 83…) ne sont plus vendus, sauf s’ils ont été modifiés conformément aux règles du Plan d’épargne-retraite (PER). Loi n° 2019-486 du 22 mai 2019 (J.O. du 23), Ordonnance n° 2019-766 du 24 juillet 2019 (J.O. du 25).

Vous avez la possibilité de demander une bourse de lycée pour l’année scolaire 2020-2021 entre

le 1 er septembre et le 15 octobre, en ligne (sur le portail Scolarité-Services de votre académie) ou sur papier (formulaire Cerfa n° 11319*17). Son montant varie de 441 à 933 euros par an selon les ressources et la composition de la famille. Elle est versée en trois fois, à chaque trimestre.

Copropriété : individualiser les frais de chauffage

jusqu’au 25 OCTOBRE

Vous vivez dans un immeuble et la consommation en chauffage collectif est comprise entre 80 et 120 kWh/m 2 par an? Chaque logement doit être équipé d’un appareil permettant de connaître et de réguler sa consommation d’énergie, sauf si cette installation est techniquement impossible ou si elle entraîne un coût excessif au regard des économies attendues. Cettemesure doit être votée en assemblée générale des copropriétaires à lamajorité absolue. Le coût des travaux incombe aux copropriétaires. Article 71 de la loi n° 2018-1021 du 23 novembre 2018 (J.O. du 24), décret n° 2019- 496 du 22 mai 2019 (J.O. du 23) et arrêté du 6 septembre 2019 (J.O. du 10).

PHOTOALTO/FREDERIC CIROU/GETTY IMAGES - ELEKTRONS08/PLAINPICTURE

DOSSIER FAMILIAL 11

LES CHIFFRES UTILES # OCTOBRE 2020

LES INDICES PRIX À LA CONSOMMATION Juillet 2020 +0,8% sur un an Insee, 14 août 2020.

LA RETRAITE PENSION DE LA SÉCURITÉ SOCIALE • Salaire minimumpermettant de valider un trimestre d’assurance-retraite de base: 1522,50 € en 2020 (150 fois le Smic horaire en vigueur à la période travaillée) Circulaire Cnav du 30 décembre 2019. • Minimumde pension: 642,93 €/mois Circulaire Cnav du 9 janvier 2020. PENSION DE RÉVERSION • 54% dumontant de la pension du défunt • Plafonds de ressources : - pour une personne seule: 21 112 €/an (2080 fois le Smic horaire en vigueur au 1 er janvier 2020) - pour unménage: 33379,20 €/an • Minimumde pension : 286,14 €/mois Circulaire Cnav du 30 décembre 2019. RETRAITE COMPLÉMENTAIRE DU RÉGIME GÉNÉRAL • Valeur du point Agirc-Arrco: 1,2714 € (coefficient de conversion du point Agirc en point Agirc-Arrco : 0,347791548) • Salaire de référence Agirc-Arrco: 17,3982 € • Réversion: 60% de la pension du défunt Accord Agirc-Arrco du 10 mai 2019.

TAUX D’INTÉRÊT LÉGAL 2 e semestre 2020 3,11 % ou 0,84% J.O. du 18 juin 2020.

LOYERS D’HABITATION (IRL) 2 e trimestre 2020 130,57 (+ 0,66%) Insee, 16 juillet2020.

LOYERS COMMERCIAUX (ILC) 1 er trimestre 2020: 116,23 (+ 1,39% sur un an) J.O. du 1 er juillet 2020.

PRÊT À LA CONSOMMATION • Crédits≤3000 €: 21,16% • Crédits> 3000 € et ≤ 6000 €: 10,52% • Crédits>6000 €: 5,55%

PRÊTS IMMOBILIERS * • Crédits à taux fixe: 2,57% • Crédits à taux variable: 2,28% • Crédits relais: 3,01%

*Ces taux sont les taux maximum auxquels les banques peuvent prêter de l’argent aux particuliers à compter du 1 er juillet 2020 (J.O. du 26 juin).

L’ÉPARGNE RÉGLEMENTÉE

PLAN D’ÉPARGNE LOGEMENT Rémunération: 1 % (Si ouverture depuis le 01-08-2016).

COMPTE ÉPARGNE LOGEMENT Rémunération: 0,25% LIVRET JEUNE Rémunération: libre Plafond: 1600€

LIVRET A Rémunération: 0,50%

Plafond: 22950 € Condition: un par personne.

LIVRET D’ÉPARGNE POPULAIRE Rémunération: 1 % Plafond: 7700 € Sous conditions de ressources.

LIVRET DE DÉVELOPPEMENT

DURABLE ET SOLIDAIRE Rémunération: 0,50%

Plafond: 12000 € Condition: domicile fiscal en France.

Condition: 12-25 ans.

LA SANTÉ SÉCURITÉ SOCIALE • Plafond annuel: 41 136 € • Plafondmensuel: 3428 € • Plafond journalier: 189 €

LES REVENUS

SMIC MENSUEL BRUT POUR 35 HEURES HEBDOMADAIRES 1539,42€

SMIC HORAIRE BRUT 10,15€

MINIMUM GARANTI 3,65€

Décret n° 2019-1387 du 18 décembre 2019 (J.O. 2019).

Ce niveau réglementaire sert au calcul des cotisations obligatoires de Sécurité sociale et des prestations en espèces. Ce montant est également utilisé

SMIC JEUNES 16 ans et moins: 8,12€ – 17 ans: 9,14€

enmatière d’épargne retraite. Arrêté du 2 décembre 2019 (J.O. du 3).

ALLOCATION D’AIDE AU RETOUR À L’EMPLOI (ARE) • 40,4% du salaire journalier de référence (SJR) majorés d’une partie fixe égale à 12,05 € • 57 % du salaire journalier de référence (SJR) si ce calcul est plus avantageux • Minimum: 29,38 € (brut). Maximum: 75% du SJR. Communiqué Unédic du 30 juin 2020.

HONORAIRES MÉDICAUX • Généraliste (secteur 1) Consultation: 25 € – Visite: 35 € • Spécialiste (secteur 1) Consultation: 25 € Arrêtés du 22 septembre 2011 (J.O. du 25) et du 20 octobre 2016 (J.O. du 23). FORFAIT HOSPITALIER 20 €/jour Arrêté du 20 juin 2019 (J.O. du 27).

REVENU DE SOLIDARITÉ ACTIVE (RSA)

3 personnes: 1016,60 €/mois

2 personnes: 847,17 €/mois

1 personne: 564,78 €/mois

Décret n° 2020-490 du 29 avril 2020 (J.O. du 30).

12 DOSSIER FAMILIAL

La 5 e branche de la Sécu? Le gouvernement veut anticiper l’explosion du nombre de seniors et financer les solutions à leur perte d’autonomie en créant une branche dépendance de la Sécurité sociale. Par Timour Aggiouri

C’EST QUOI ?

Qu’est-ce que la dépendance ?

f La dépendance est définie comme l’état de la personne qui,malgré les soins qu’elle est susceptible de recevoir, a besoin d’être aidée pour l’accomplissement des actes essentiels de la vie ou qui requiert une surveillance régulière, selon l’article 2 d’une loi du 24 janvier 1997, abrogée depuis. Cela ne signifie pas nécessairement le placement d’une personne âgée en Ehpad, car des solutions sont également possibles pour assurer sonmaintien à domicile. Comment financer la dépendance ? f Le texte discuté à l’Assemblée nationale prévoit de réaffecter 0,15 point de contribution sociale généralisée (CSG) en faveur de la dépendance. Ces recettes doivent fournir 2,3milliards d’euros. Trouver une solution pour financer la perte d’autonomie des personnes âgées ne date pas d’hier. Nicolas Sarkozy, en 2007, avait promis des moyens pour «garantir à tous les Français qu’ils pourront rester à domicile s’ils le souhaitent» . Et en 2012, François Hollande voulait mettre en œuvre «une réforme de la dépendance permettant

Aide ménagère, kiné, infirmière libérale pour les soins… il existe des solutions avant l’Ehpad.

4millions C’est le nombre de seniors en perte d’autonomie estimé pour 2050 , soit presque deux fois plus qu’aujourd’hui (Insee, juillet 2019). Pourquoi créer une branche dépendance? f Pour financer la perte d’autonomie des personnes âgées, le gouvernement veut créer une cinquième branche de la Sécurité sociale. Contrairement à une idée reçue, la Sécurité sociale ne se confond pas avec l’Assurance-maladie, dont cette dernière n’est qu’une des composantes. En effet, la Sécu prend en charge quatre grands types de risques: f la maladie, la maternité, l’invalidité et le décès; f les accidents du travail et les maladies professionnelles; f la vieillesse et le veuvage; f la famille. Le risque dépendance, qui s’ajoutera à ces quatre risques, est destiné à tenir compte du vieillissement de la population en prévoyant des financements spécifiques. Cette branche dépendance sera intégrée au projet de loi de financement de la Sécurité sociale pour 2021, qui doit être adopté à la fin de l’année.

de mieux accompagner la perte d’autonomie» .

MASKOT/DEEPOL BY PLAINPICTURE

DOSSIER FAMILIAL 13

Faut-il encoreopter LES SOMMES VERSÉES PAR LES ÉPARGNANTS SUR LEUR ASSURANCE-VIE NE CESSENT DE DIMINUER DEPUIS LE DÉBUT DE LA CRISE DU CORONAVIRUS. CE QUI RELANCE LES DÉBATS SUR L’AVENIR DE CE PRODUIT AUX MULTIPLES FACETTES. Propos recueillis par Anne-Lise Defrance - Photographies Jean-Luc Bertini/Pascoandco Cyrille Chartier-Kastler

Président du site d’évaluation des contrats d’assurance-vie Good Value for Money (GVfM)

Le fonds en euros de l’assurance-vie s’en tire mieux que le livret A \\ Nous sommes actuellement dans un scénario à la japonaise. Soit une croissance et une inflation relativement faibles et des taux d’intérêt durablement bas, voire négatifs. Les épargnants doivent donc être conscients que tous les produits d’épargne sont appelés à voir leur rendement baisser dans lesmois à venir. À ce titre, le fonds en euros de l’assurance-vie s’en tire mieux que d’autres placements comme le livret A, le LDD, tout en offrant aux particuliers la même sécurité en capital. Ainsi, alors que le livret A rapportait 0,75%nets en 2019, le fonds en euros servait entre 1,30 et 1,40%. Même s’il faut retirer de cette performance les prélèvements sociaux (17,2%), le résultat de la poche ultra- sécuritaire des contrats d’assurance-vie devance largement celui de son «homologue» défiscalisé. D’autant que ce différentiel de rémunération risque de s’accentuer dans la mesure où une récente réforme autorise les compagnies d’assurance à utiliser 70%de leur provision pour participation aux bénéfices afin de couvrir leurs obligations réglementaires enmatière de ratio de solvabilité. En pratique, cela leur permettra de diversifier davantage la composition de leurs fonds en euros, de chercher plus de rendement. Pour dégager le maximumde rémunération de ce placement, les épargnants doivent rester vigilants quant au niveau des frais d’entrée qui leur sont facturés lors des versements. //

JEAN-LUC BERTINI/PASCOANDCO

MA_CONCLUSION La récente réforme de l’assurance-vie rend encore plus attractif le fonds en euros, car elle permet aux assureurs d’accroître la prise de risque dans la composition de son actif sans pour autant remettre en question la liquidité et la sécurité de ce placement.

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pour l’assurance-vie

Vincent Fournier Responsable développement du marché Produits financiers du groupe Quintésens. C’est le cadre le plus intéressant pour gérer son patrimoine \\ Les épargnants ne voient souvent dans l’assurance-vie qu’un simple placement financier comme les autres. Ils se focalisent en général sur les frais du contrat. Aujourd’hui, l’assurance-vie est le cadre le plus intéressant pour gérer son patrimoine quel que soit son niveau d’épargne, car elle répond à la quasi- totalité des besoins des particuliers: mettre de l’argent de côté pour les études des enfants, acheter un bien immobilier, préparer sa retraite… En plus de la souplesse offerte enmatière de diversification d’investissements, qui se révèle très appréciable dans le contexte actuel d’instabilité financière et économique lié à la crise du Covid-19, elle profite également d’une fiscalité très attractive. Aux abattements et autres exonérations des gains générés par le contrat auxquels elle donne accès selon l’âge de ce dernier s’ajoute, pour les souscripteurs, la possibilité de choisir entre une imposition au barème progressif ou au prélèvement forfaire libératoire. Or cette fiscalité «à la carte» s’avère gagnante pour tous les contribuables. Enfin, l’assurance-vie permet, sur le plus long terme, d’organiser sa succession en désignant, via une clause bénéficiaire (modifiable à tout moment), la ou les personnes à qui reviendront les capitaux placés en cas de décès du titulaire du contrat. Et, surtout, de les transmettre en exonération totale ou partielle des droits de succession. //

JEAN-LUC BERTINI/PASCOANDCO

MA_CONCLUSION L’assurance-vie est un placement incontournable pour les épargnants. Il n’y a actuellement aucun produit d’épargne comparable sur le marché capable d’offrir de la performance, une fiscalité allégée et une grande souplesse de transmission.

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