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VOUS AVEZ LE DROIT DE COMPRENDRE

JANVIER 2020 N° 156

RÉFORME 100% SANTÉ e OPTIQUE e DENTAIRE e AUDIO

# INDÉPENDANTS Les modalités du droit au chômage # VOITURE Prime à la conversion: qui peut y avoir droit? # FORMATION Apprendre une langue étrangère chez soi: c’est possible ! Nouveau plan épargne retraite: un bon placement ? ARGENT

Soins et équipements totalement remboursés pour tous, comment ça marche?

Comment mettre fin au démarchage abusif par téléphone DÉFENDEZ VOS DROITS !

LES AUTRES DROITS DONT ON PEUT BÉNÉFICIER

ISSN 1957-6382/MENSUEL/3,97€

“Comment bénéficier d’un crédit

d’impôt suite à des travaux effectués dans le logement ?”

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Dominique Friocourt (Edido) Iconographe: Élisabeth Miso Social media editor : Laurence Fritsch

18mm

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L’ÉDITO#

JANVIER 2020

Une réforme sans précédent

Aline Perraudin directrice de la rédaction

Beaucoup de Français renoncent à se faire soigner faute d’argent, en raisond’un resteàcharge tropélevé. Laréforme100%santé,également appelée « reste à charge zéro », a pour but d’améliorer l’accès aux soins et de renforcer la prévention. Elle va en effet permettre aux Français de s’équiper de lunettes ou d’aides auditives, sans qu’il leur reste quelque chose à payer après remboursement de l’Assurance-maladie et de la complémentaire santé. Ils bénéficieront aussi de la prise en charge intégrale de prothèses dentaires. Dans notre dossier, pages 18 à 27, nos experts expliquent les modalités de cette réforme sans précédent qui entre en vigueur d’ici au 1 er janvier 2021. Les produits et les équipements qui feront partie des paniers 100% santé seront de qualité et répondront auxbesoins essentiels. Les opticiens, les dentistes et les audioprothésistes devront systématiquement les proposer.Mais les assurés restent bien sûr libresd’opterpourdeséquipementsplusonéreux,queleurcomplémentaire santé les remboursemieux ou qu’ils paient eux-mêmes le surcoût.

STANISLAS LIBAN

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SOMMAIRE

EN COUVERTURE

18 à 27 LA RÉFORME 100 % SANTÉ Des équipements et des soins en dentaire, optique et audiologie sont intégralement pris en charge dès le 1 er janvier pour tout bénéficiaire d’une

assurance complémentaire. Nos explications en détail.

L’ACTUALITÉ QUI VOUS CONCERNE ����������������7 LES CHIFFRES UTILES ��� 12 C’EST QUOI ? Le pass numérique ���������������� 13 LES DÉCODEURS Le nouveau plan épargne retraite est-il un bon placement ?������������������������������ 14

DOSSIER La réforme 100 % santé mode d’emploi ������������������������ 18 À qui la réforme va-t-elle bénéficier ? �����������������������������20 Des équipements et des soins gratuits ������������� 22 Une couverture plus simple à comprendre ���������26 COMMENT FAIRE POUR… Bénéficier de la prime à la conversion auto ���������������28

28 Les cinq étapes à respecter pour prétendre à la « prime à la casse ».

4 i comme info

34 Près de 17 millions de foyers fiscaux vont bénéficier de la baisse d’impôt sur le revenu.

44 Profiter des avantages du travail en intérim et en limiter les inconvénients.

60 Bien consommer grâce aux applis qui analysent les produits.

54 Les petits ensembles de logements offrant un lieu de vie en commun et sécurisé séduisent de plus en plus les seniors.

VIE PERSO Près de Paris, devons-nous louer ou acheter ? ������������������� 30 Qui va profiter de la baisse d’impôt sur le revenu en 2020 ? ��������������� 34 Ne passez pas à côté des nouvelles aides au logement ��������������������������������36 Divorcer aujourd’hui : les écueils à éviter ��������������������38 VIE PRO Indépendants : une allocation chômage en cas de faillite ����������������������42 10 choses à savoir sur l’intérim �������������������������������44

MISE AU POINT Les seuils sociaux ������������������ 48 AVOIR DES PROJETS Scolarité : le retour de l’internat �������������������������������� 50 Les béguinages pour bien vieillir ensemble ������������54 MIEUX DÉFENDRE SES DROITS Stopper le démarchage téléphonique abusif ��������������58 FAIRE LES BONS CHOIX Faut-il se fier aux applis qui scannent les produits ? ��������� 60 Apprendre une langue étrangère à domicile ������������ 64 COMBIEN ÇA COÛTE? Le malus automobile ������������68

SYSTÈME D VOS QUESTIONS,

NOS RÉPONSES �����������������70 - Licencié peu avant l’âge de la retraite à taux plein, peut- on être indemnisé par Pôle emploi ? - Peut-on être attaqué en justice par la victime d’une chute sur un trottoir enneigé devant chez soi ? - Quelles règles respecter pour organiser un loto au sein d’une association ? - Après une démission, quels sont les recours pour obtenir l’intégrité de son dernier salaire ? - Vaut-il mieux louer une voiture avec option d’achat ou l’acheter directement ?

PHOTO DE COUVERTURE PHOTOMONTAGE : TALAJ, EAL444, SERGZSV, EVERYDAYPLUS/ISTOCK/GETTY IMAGES - THOMAS GAUDINET - SKYNESHER/GETTY IMAGES - CALYPSOART, BET_NOIRE /ISTOCK - MASTERFILE - MASKOT/DEEPOL BY PLAINPICTURE

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L’ACTU QUI VOUS CONCERNE

un établissement, qui existe aujourd’hui de façon ponctuelle sur le territoire, sera développé dans toute la France, en doublant le nombre d’aidants soutenus d’ici à 2022. Dès 2022, le relayage à domicile sera généralisé. Par ailleurs, le passage complémentaire devant lamaison départementale des personnes handicapées (MDPH) pour bénéficier d’une orientation vers une structure de répit sera supprimé par décret début 2020. Le 23 octobre, le gouvernement a présenté des mesures visant à soutenir les aidants d’un proche en perte d’autonomie. Les voici détaillées par objectif. PRÉSERVER LA SANTÉ DES AIDANTS Les professionnels de santé ou d’accompagnement devront acquérir un « réflexe » de repérage des difficultés de santé (physique et psychologique) des proches aidants. De plus, le rôle de proche aidant seramentionné dans le dossier médical partagé en 2020. Le plan en faveur des aidants

pour les personnes vivant en couple (52 €/ jour pour une personne seule), comme l’ AJPP . Il sera pris en compte automatiquement au titre des droits à la retraite, mais il ne compte plus dans le calcul des droits au chômage, pour éviter une baisse des allocations. CONCILIER VIE PERSONNELLE ETVIE PROFESSIONNELLE Le congé de présence parentale (tout en bénéficiant de l’AJPP) 30 septembre 2020. L’expérience acquise en tant que proche aidant sera reconnue à compter de 2021 pour ceux qui ont dû arrêter de travailler pendant longtemps. ACCROÎTRE LES SOLUTIONS DE RÉPIT L’accueil temporaire de la personne dépendante dans pourra être pris par demi- journées, au plus tard le

ROMPRE L’ISOLEMENT Un numéro de téléphone

national de soutien des proches aidants doit êtremis en place en 2020 afin de leur assurer un premier niveau d’information. Pour les orienter vers les aides disponibles, un réseau de lieux d’accueil labellisés et une plateforme numérique « Je réponds aux aidants » seront créées en 2020 et d’ici à 2022. Des offres d’accompagnement par des professionnels et des pairs seront déployées : soutien psychologique, sensibilisation et formation. OUVRIR DE NOUVEAUX DROITS Dès janvier 2020, le congé de proche aidant pourra être pris tout de suite à l’arrivée en entreprise, sans attendre un an d’ancienneté. À compter d’octobre 2020, il sera indemnisé à hauteur de 43 euros par jour

d LEXIQUE

› AJPP: l’allocation journalière de présence parentale est versée pendant 310 jours ouvrés au maximum sur trois ans au parent (salarié du public ou du privé, indépendant ou chômeur indemnisé) en congé de présence parentale. Objectif : lui permettre de s’occuper de son enfant à charge de moins de 20 ans dont l’état de santé nécessite sa présence à ses côtés.

THOMAS TOLSTRUP/GETTY IMAGES. LES PERSONNES PHOTOGRAPHIÉES NE SONT PAS CONCERNÉES PAR LE SUJET DE L’ARTICLE

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LOGEMENT

87€ C’est le prix moyen du mètre carré du terrain à bâtir en 2018. Les tarifs oscillent entre 54 euros/m 2 en zone rurale et 325 euros/m 2 en agglomération parisienne. Source : ministère de la Transition énergétique et solidaire, octobre 2019. POSE D’UNE CLÔTURE : AUTORISATION PARFOIS OBLIGATOIRE Vous voulez clôturer votre propriété ? Vérifiez auprès de votre mairie si vous devez effectuer une déclaration préalable de travaux. Celle-ci est en effet obligatoire dans certains cas (périmètre sauvegardé, secteur protégé par le plan local d’urbanisme…), rappelle la Cour de cassation. Il convient alors de remplir le formulaire Cerfa n°13703*06. Cour de cassation, chambre criminelle, pourvoi n° 18-86775 du 22 octobre 2019.

Droit de la copropriété: ce qui va changer Des mesures, qui s’appliqueront le 1 er juin sauf exceptions, réforment le régime des copropriétés des immeubles bâtis. Sélection : > les petites copropriétés comportant aumaximum cinq lots ou dont le budget prévisionnel moyen est inférieur à 15 000 euros sur trois ans ne seront plus tenues de constituer un conseil syndical (article 34) ; > les règles de vote des décisions d’assemblée générale (AG) qui nécessitent la majorité absolue seront assouplies (article 29) ; > si le syndic change, l’ancien syndic doit remettre au nouveau, dans un délai de quinze jours à partir de la cessation de ses fonctions, la situation de la trésorerie, les références des comptes bancaires du syndicat et les coordonnées de sa banque (article 17). À noter : l’obligation d’établir un plan pluriannuel de travaux pour les copropriétés de plus de quinze ans, inscrite dans la version

initiale de l’ordonnance, a été abandonnée. Ordonnance n° 2019-1101 du 30 octobre 2019 (J.O. du 31).

COMPTEUR LINKY, REFUSEZ LE DÉMARCHAGE À DOMICILE > Si vous recevez à votre domicile la visite inopinée d’une personne affirmant vouloir installer un compteur d’électricité Linky, déclinez immédiatement son offre. C’est un faux agent d’Enedis ! La filiale à 100%d’EDF rappelle qu’elle ne réalise aucune campagne de démarchage à domicile. Elle envoie à ses clients un courrier entre 30 et 45 jours avant la date prévue du remplacement de leur compteur.

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TRAVAIL

LE TÉLÉTRAVAIL EST PEU RÉPANDU Seuls 3%des salariés ont pratiqué le télétravail aumoins un jour par semaine et 4%de manière occasionnelle en 2017. Au total, le télétravail concerne 1,8million de salariés. Les télé- travailleurs sont majoritairement des cadres (61 %) alors que ces derniers ne représentent que 16,9%des salariés. Dares Analyses n° 51, novembre 2019.

MAN_KUKUKU, MONKEYBUSINESSIMAGES/ISTOCK - PHILIPPE TURPIN/PHOTONONSTOP - ALISTAIR BERG, MASKOT /GETTY IMAGES d’Indre-et-Loire, Eure-et-Loir, Doubs, Nièvre, Territoire de Belfort et Jura seront tenus dementionner l’état d’avancement de leur recherche de travail dans un journal de bord. Objectif : conserver leur indemnisation à Pôle emploi.Au 1 er février, cettemesure s’élargira au Cher, Loiret, Loir-et-Cher, Côte-d’Or,Yonne et Saône-et-Loire. Depuis décembre, elle est en vigueur dans l’Indre et la Haute-Saône. Arrêté du 16 octobre 2019 (J.O. du 23). Microentrepreneur : l’ACRE rabotée en 2020 > À compter du 1 er janvier, l’aide à la création ou à la reprise d’une entreprise (ACRE) sera minorée, selon le projet de loi de finances pour 2020 (en attente de publication) . D’abord, l’exonération des cotisations sociales sera limitée à la première année d’activité (au lieu de trois) pour les nouveaux microentrepreneurs, avec un taux de 50%au lieu de 75%. En outre, le taux d’exonération des microentreprises déjà créées, lui, passera de 50%à 25%en deuxième année, et de 25%à 10% en troisième année. Enfin, le dispositif de l’ACRE sera à nouveau réservé aux demandeurs d’emploi, aux allocataires d’unminimum social (RSA, ASS) et aux jeunes de moins de 26 ans. Depuis le 1 er janvier 2019, tout créateur ou repreneur d’entreprise pouvait en bénéficier. Article 80 du projet de loi de finances pour 2020. CHÔMAGE, LE JOURNAL DE BORD EST LANCÉ > Dès le 1 er janvier 2020, les chômeurs des départements

1,3% C’est la part de jeunes en situation de handicap qui entrent en apprentissage chaque année. Ainsi, ils sont 4 000 sur 305 000 apprentis au total. Source : ministère du Travail, 18 octobre 2019.

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TRANSPORTS

> L’avion que vous deviez prendre au départ d’un pays de l’Union européenne a décollé avec au moins trois heures de retard ? Bonne nouvelle : vous n’avez pas à prouver votre présence à l’enregistrement pour avoir droit à l’indemnisation (de 250 à 600 euros, selon les cas). Cette règle s’applique aussi aux voyageurs victimes de vols annulés ou en surréservation. Cour de Justice de l’Union européenne, 24 octobre 2019, affaire C-756/18. VOL RETARDÉ, FAITES-VOUS INDEMNISER ! 37,60€ C’est le prix mensuel du forfait Navigo annuel depuis le 1 er novembre dernier pour les retraités franciliens de plus de 62 ans, quels que soient leurs revenus, au lieu de 75,20 euros. Source : Région Île-de-France, 4 novembre 2019.

Trottinettes électriques : nouvelles règles à respecter Vous circulez en trottinette électrique, monoroue, gyropode ou overboard ? L’usage de ces engins de déplacement personnel motorisé (EDPM) est désormais encadré par le Code de la route. Pour conduire un EDPM, vous devez être âgé d’aumoins 12 ans, ne pas transporter un autre passager, ne pas circuler sur le trottoir (sauf si le maire l’autorise) et respecter la vitesse maximale autorisée de 25 km/h. En agglomération, vous devez rouler sur les pistes cyclables et, à défaut, sur les routes dont la vitesse maximale autorisée est inférieure ou égale à 50 km/h. Hors agglomération, vous n’avez pas le droit de rouler sur la chaussée, seulement sur les voies vertes et les pistes cyclables. Le stationnement sur un trottoir est possible à condition qu’il ne gêne pas la circulation des piétons. Le port du casque n’est pas obligatoire en ville, mais il est vivement recommandé. Décret n° 2019-1082 du 23 octobre 2019 (J.O. du 25). S’INFORMER SUR LES VOITURES ÉLECTRIQUES > Vous êtes tenté par l’achat d’une voiture électrique ? Rendez- vous sur le site d’information Je-roule-en-electrique.fr, lancé par l’Avere-France, l’association nationale pour le développement de lamobilité électrique, avec le soutien duministère de laTransition écologique et solidaire.Au sommaire : les économies à réaliser, les aides à l’achat, un test pour choisir lemodèle adapté à vos besoins…

ROMAIN GAILLARD/REA - MARTIN-DM/GETTY IMAGES

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L‘AGENDA

À FAIRE…

Supprimer sa mensualisation pour la taxe d’habitation

Les entrées en vigueur du 1 er janvier 2020 U Homéopathie Son remboursement par la Sécurité sociale baisse à 10 ou 15%selon les cas (au lieu de 25 ou 30%), avant d’être supprimé en 2021. Décret n° 2019-905 du 30 août 2019 (J.O. du 31). U APL Accession Cette aide personnalisée au logement (APL) accordée, sous conditions, à certains emprunteurs est supprimée dans tous les cas. Loi n° 2017-1837 du 30 décembre 2017 de finances pour 2018 (J.O. du 31). U Salariés à domicile Le prélèvement de l’impôt à la source s’applique à eux, un an après les autres contribuables. Loi n° 2018-1317 du 28 décembre 2018 de finances pour 2019 (J.O. du 30). U Plastique Vaisselle à usage unique, bouteilles d’eau dans les cantines scolaires, touillettes, pailles et cotons-tiges sont interdits à la vente. Lois n° 2015-992 du 17 août 2015 (J.O. du 18), n° 2018-938 du 30 octobre 2018 (J.O. du 1 er novembre), n° 2016-1087 du 8 août 2016 (J.O. du 9).

Dès maintenant

Si vous êtesmensualisé et que vous faites partie des 80%des ménages qui ne paieront plus la taxe d’habitation en 2020, modifiez votre prélèvement mensuel automatique dans votre espace particulier sur Impots.gouv.fr. Cette action prendra effet à compter du deuxièmemois qui la suit (en février, si vous la réalisez en janvier).

Le quai des Chartrons, à Bordeaux.

Vérifier lemontant de son APL À partir de janvier, le calcul des allocations personnalisées au logement (APL) se base sur les revenus des 12 derniers mois et non plus sur ceux de l’année n-2. Utilisez donc le simulateur de la Caf (caf.fr) pour connaître le nouveau montant de votre APL et anticiper le cas échéant une baisse de vos recettes .

Formuler ses vœux sur Parcoursup Vous allez passer le bac à la fin de l’année ou, déjà étudiant, vous voulez vous réorienter

À partir du 22 JANVIER

en première année d’études supérieures ? Vous pouvez commencer à inscrire vos souhaits de formation pour 2020-2021 à l’université, en BTS, en classes préparatoires, en instituts de soins infirmiers… Il est possible de formuler jusqu’à dix vœux, sans avoir besoin de les classer. Cette première étape se terminera le 12 mars.

SEBASTIEN ORTOLA/REA - MASTERFILE

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LES CHIFFRES UTILES # JANVIER 2020

LES INDICES PRIX À LA CONSOMMATION Septembre 2019 +0,8 % sur un an (Insee, 14 novembre 2019).

VOTRE RETRAITE PENSION DE LA SÉCURITÉ SOCIALE Salaire minimum permettant de valider un trimestre d’assurance-retraite de base: 1504,50 € en 2019 (150 fois le Smic horaire en vigueur à la période travaillée). Circulaire Cnav du 27 décembre 2018. Minimum de pension: 636,56 €/mois Circulaire Cnav du 9 janvier 2019. RÉVERSION 54 % du montant – pour un ménage: 33379,84 €/an Minimum de pension : 286,14 €/mois Circulaire Cnav du 27 décembre 2018. RETRAITE COMPLÉMENTAIRE DU RÉGIME GÉNÉRAL Valeur du point Agirc-Arrco: 1,2714 € (coefficient de conversion du point Agirc en point Agirc-Arrco : 0,347791548) Salaire de référence Agirc-Arrco: 17,3982 € Réversion: 60 % de la pension du défunt. Accord Agirc-Arrco du 10 mai 2019. de la pension du défunt. Plafonds de ressources – pour une personne seule: 20862,40 €/an (2080 fois le Smic horaire en vigueur au 1 er janvier 2019)

LOYERS D’HABITATION (IRL) 3 e trimestre 2019 129,99 (+ 1,20%) (Insee, 15 octobre 2019).

TAUX D’INTÉRÊT LÉGAL 2 e semestre 2019 3,26 % ou 0,87 % (J.O. du 27 juin 2019).

LOYERS COMMERCIAUX (ILC) 2 e trimestre 2019 : 115,21 (J.O. du 21 septembre 2019).

(+ 2,33 % sur un an)

PRÊT À LA CONSOMMATION * Crédits ≤ 3000 €: 21,04 % Crédits> 3000 € et ≤ 6000 €: Crédits>6000 €: 5,75 % 12,12 %

PRÊTS IMMOBILIERS * Crédits à taux fixe: 2,77 % Crédits à taux variable: 2,41 % Crédits relais: 2,99 %

*Ces taux sont les taux maximum auxquels les banques peuvent prêter de l’argent aux particuliers à compter du 1 er octobre 2019 (J.O. du 25 septembre 2019).

L’ÉPARGNE RÉGLEMENTÉE

LIVRET A Rémunération: 0,75 % Condition: un par personne.

PLAN D’ÉPARGNE LOGEMENT Rémunération: 1 % LIVRET D’ÉPARGNE POPULAIRE Rémunération: 1,25 % Plafond: 7700 € Sous conditions de ressources. SMIC MENSUEL BRUT POUR 35 HEURES HEBDOMADAIRES 1521,22 € (Si ouverture depuis le 01-08-2016). VOS REVENUS

COMPTE ÉPARGNE LOGEMENT Rémunération: 0,50 % LIVRET JEUNE Rémunération: libre Plafond: 1600€

Plafond: 22950 €

LIVRET DE DÉVELOPPEMENT DURABLE ET SOLIDAIRE Rémunération: 0,75 % Plafond: 12000 € Condition: domicile fiscal en France.

VOTRE SANTÉ SÉCURITÉ SOCIALE -Plafond annuel: 40524 € -Plafond mensuel: 3377 € -Plafond journalier: 186 €

Condition: 12-25 ans.

Ce niveau réglementaire sert au calcul des cotisations obligatoires de Sécurité sociale et des prestations en espèces. Ce montant est également utilisé en matière d’épargne retraite. Arrêté du 11 décembre 2018 (J.O. du 15). HONORAIRES MÉDICAUX - Généraliste (secteur 1) Consultation: 25 € – Visite: 35 € - Spécialiste (secteur 1) Consultation: 25 € Arrêtés du 22 septembre 2011 (J.O. du 25) et

SMIC HORAIRE BRUT 10,03 €

MINIMUM GARANTI 3,62 €

Décret n° 2018-1173 du 19 décembre 2018 ( J.O. du 20).

SMIC JEUNES 16 ans et moins:

8,02 €

9,03 €

17 ans:

ALLOCATION D’AIDE AU RETOUR À L’EMPLOI (ARE) 40,4 %   57 %

du 20 octobre 2016 (J.O. du 23). FORFAIT HOSPITALIER 20 €/jour Arrêté du 20 juin 2019 (J.O. du 27).

du salaire journalier de référence (SJR) majorés d’une partie fixe égale à 12 €. du salaire journalier de référence (SJR) si ce calcul est plus avantageux. Minimum: 29,26 € (brut). Maximum: 75 % du SJR. (ou)

Communiqué Unédic du 26 juin 2019.

REVENU DE SOLIDARITÉ ACTIVE (RSA) 2 personnes: 839,62 €/mois Décret du 2 mai 2019, hors majoration pour parent isolé. 1 personne: 559,74 €/mois

3 personnes: 1007,55 €/mois

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Le pass numérique Pour lutter contre l’exclusion digitale, le gouvernement lance un dispositif de formation afin de familiariser les personnes en difficulté face à l’usage de l’informatique et d’internet. Par Yves Deloison

C’EST QUOI ?

L’objectif du dispositif f Sans accès à internet, 13 millions de Français peinent à effectuer des démarches administratives en ligne, rechercher un emploi ou juste obtenir de l’information. Une initiative nationale prévoit de les accompagner vers l’autonomie, afin de faciliter leur vie quotidienne, d’outiller les aidants et de déployer les actions locales. Ainsi, 10millions d’euros ont été mobilisés, fin 2019, pour lutter contre la fracture numérique. f Le pass numérique, sous forme d’un carnet de chèques (comme les titres-restaurant) d’une valeur de 10 euros chacun, permet de bénéficier de cinq à dix ateliers de formation, selon ses besoins. Objectif: être autonome dans ses démarches dématérialisées et connaître plus facilement ses droits. Où utiliser le pass? f Des lieux de médiation numérique, centres sociaux, régies de quartier ou maisons de services au public sont labellisés par le préfet pour dispenser la formation sur la base d’un cahier des charges établi par le Commissariat général à l’égalité des territoires (CGET), afin de garantir la qualité de service et les bonnes conditions d’accueil des usagers, l’ouverture hebdomadaire minimale de vingt-quatre heures, etc. Son mode de fonctionnement

Les bénéficiaires recevront leur pass numérique Aptic – un carnet à leur nom de dix chèques de dix euros –, pour les aider à se former au numérique.

En 2019, 200000 personnes concernées, de tous âges, ont été repérées par les services publics de proximité, la mairie, les maisons de services au public (MSAP), le centre communal d’action sociale (CCAS), l’espace public numérique, les travailleurs sociaux ou les associations capables de diagnostiquer les besoins. Pour l’instant, 48 collectivités territoriales sont partantes. Comment obtenir son pass numérique? f On peut en faire directement la demande auprès des MSAP, CCAS, caisses d’allocations familiales (CAF), Pôle emploi ou d’une structure de service public ou association partenaire.

INFO +

Outre les structures déjà citées, Societenumerique.gouv.fr, le site de laMission société numérique, présente en détail son volet « Inclusion numérique » et la liste des collectivités locales concernées.

HERO IMAGES/GETTY IMAGES

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Est-ce vraiment un DEPUIS LE 1 er OCTOBRE, ASSUREURS, BANQUES ET SOCIÉTÉS DE GESTION PEUVENT COMMERCIALISER UN NOUVEAU PRODUIT D’ÉPARGNE RETRAITE, DESTINÉ À REMPLACER NOTAMMENT LE PLAN ÉPARGNE RETRAITE POPULAIRE (PERP). DÉBAT SUR L’OPPORTUNITÉ D’EN SOUSCRIRE UN. Propos recueillis par Pauline Clément – Photographies par William Dupuy Nouveau plan épargne retraite

Cyrille CHARTIER-KASTLER

Fondateur du site Good Value for Money

Il faut pouvoir bloquer son épargne de longues années \\ La grande avancée, avec le PER, est que le capital versé n’est pas obligatoirement converti en rente viagère à la retraite, comme c’était la règle jusqu’à présent pour les placements retraite assortis de déductions fiscales. Désormais, avec ce plan, le retraité peut décider de récupérer son capital en une ou plusieurs fois. En revanche, le PER a lemême inconvénient que ses prédécesseurs.Jusqu’à la retraite, il reste un produit « tunnel »: impossible, avant cette échéance, de récupérer l’argent versé, sauf pour l’achat de la résidence principale ou dans des circonstances particulières. Or, peu de Français sont assurés de ne pas avoir besoin de leurs économies pendant une période si longue. En définitive, le PER reste donc un produit essentiellement fiscal, comme l’était le PERP. Ce qui est plus intéressant, dans cette réforme globale de l’épargne retraite voulue par le gouvernement, c’est la possibilité donnée aux entreprises de créer des PER collectifs pour leurs collaborateurs, voire de transformer leurs actuels Perco (plans d’épargne retraite collectif d’entreprise) en PER. Dans ce cas, les salariés peuvent faire des versements sur le plan de l’entreprise et les déduire de leurs revenus, afin de bénéficier de l’économie d’impôt. C’est très avantageux si leur employeur a l’habitude d’abonder ces versements volontaires. Les salariés pourront alors profiter d’un double atout: l’apport de l’employeur et l’économie d’impôt. //

WILLIAMDUPUY

MA_CONCLUSION Le PER prend en compte l’aversion des Français pour la rente, mais il oblige à bloquer son épargne jusqu’à la retraite. Il ne faut donc y placer que les sommes dont on est certain de ne pas avoir besoin d’ici là, et, pour de nombreux ménages, ce sont des montants assez faibles.

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bon placement

Olivier ROZENFELD

Président de Fidroit

Le PER peut être plus intéressant que l’assurance-vie \\ Les versements réalisés sur le PER sont déductibles du revenu imposable. L’effet de levier est considérable pour lesménages lourdement taxés. Un contribuable imposé dans la tranche à 30%de l’impôt sur le revenu peut placer, à budget égal, 30%de plus sur le PER que sur un contrat d’assurance-vie, puisqu’il va engranger une économie d’impôt équivalente. Ce sont donc 30%de plus qui vont fructifier pendant les années qui le séparent de la retraite et, autre avantage, sans subir les prélèvements sociaux car le capital versé en est exonéré. Certes, les sommes versées sur ce plan seront soumises à l’impôt sur le revenu le jour où le souscripteur les retirera de son PER. Mais à cemoment-là, il est probable que, ses revenus ayant diminué avec le passage à la retraite, il seramoins lourdement fiscalisé que durant sa vie active. C’est très différent de l’assurance-vie où, en revanche, seuls les gains sont taxés en cas de retrait (le capital versé est, lui, toujours exonéré). Néanmoins, pour les contribuables qui paient 30%ou plus d’impôt, à l’arrivée, les calculsmontrent que, sur dix ou vingt ans, un PER est en général plus efficace qu’un contrat d’assurance-vie pour préparer la retraite. Enfin, si le PER a pris la forme d’un contrat d’assurance, il offre aussi en cas de décès des avantages successoraux,mais un peumoins généreux que ceux de l’assurance-vie, en particulier en cas de décès après 70 ans. //

WILLIAMDUPUY

MA_CONCLUSION Pour les contribuables lourdement imposés, le PER est une bonne solution pour obtenir un revenu différé à l’heure de la retraite. À côté de l’assurance-vie, il peut trouver sa place dans l’éventail des placements intéressants.

, , ,

i comme info 15

Édouard PETITDIDIER

Fondateur d’Allure Finance

Il faut bien choisir son contrat \\ Bloqué jusqu’à la retraite, le PER est un placement de long terme, ce qui est un atout pour dégager de bonnes performances. Car, plus l’horizon de placement est long (dix ans, quinze ans…), plus il est possible de prendre des risques, puisqu’on n’a pas besoin du capital rapidement. Cela permet d’investir sur des supports volatils d’une année sur l’autre, mais rentables sur la durée. Un fonds en actions, par exemple, peut connaître de fortes variations, à la hausse ou à la baisse, mais gagner quand même en moyenne 5 % à 7 % par an si on investit judicieusement. De plus, le PER sera en principe alimenté régulièrement, afin de profiter des déductions fiscales. Au fil des années, le souscripteur investira donc dans des marchés financiers tantôt bon marché, tantôt plus chers, ce qui, en moyenne, lisse le risque et améliore la performance. La plupart des PER comporteront également un fonds en euros, qui est encore la meilleure solution pour sécuriser le capital. Mais ses rendements sont trop faibles aujourd’hui pour y placer l’essentiel d’un capital retraite. On peut se faire conseiller dans le choix et le suivi dans le temps de la répartition entre tous ces supports ou choisir une gestion pilotée clé en mains, qui cherche à optimiser la performance et le risque en fonction de la durée de placement prévue. //

WILLIAMDUPUY

MA_CONCLUSION Le PER peut être un placement performant pour les épargnants qui choisiront un contrat doté d’une gamme variée de supports pour bien diversifier le capital. Comme il est plus facile de prendre des risques lorsqu’on investit pour dix ou quinze ans, le PER devrait aussi permettre des stratégies assez offensives et donc rémunératrices.

REPÈRES

octobre 2020 er octobre 2020 er

PROPORTION DE FRANÇAIS INQUIETS POUR LEUR RETRAITE PROPORTION DE FRANÇAIS INQUIETS POUR LEUR ETRAITE P R N Ç QU U

SOMMES INVESTIES FIN 2018 en milliards d’euros SOM ES INVESTIES FIN 2018 en milliards d’euros M V mi d ’e

?

1 700 € 230 €* 1 70 € 230 €*

74 %

74 %

PERP

PERP

ASSURANCE- VIE C

ÉPARGNE RETRAITE NE

AS URANCE- VIE

ÉPARGNE RETRAITE

* Somme que le gouvernement voudrait porter à 330 milliards d’euros d’encours d’ici à la fin de l’année 2020. * Som e que l gouvernement voudrait porter à 3 0 mill ards d’euros d’encours d’ici à la fin de l’année 2020. o e u o n e i r i d d’e i l fin d l 20

Les anciens produits d’épargne retraite comme le PERP ne seront plus commercialisés. Les anciens produits d’épargne retraite com e l PERP ne seront plus com ercialisé . r ’é g tr i e E ne o lu e ci

Source : 17 e édition du baromètre « Les Français, l’épargne et la retraite », le Cercle des épargnants. Source : 17 e édition du baromètre « Les Français, l’épargne t la retraite », le Cercle des épargna ts. ce 7 omè r L an gn tr i e cl gn s

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DOSSIER

MODE D’EMPLOI

LA RÉFORME 100 % SANTÉ ENGAGÉE EN 2019, ELLE PROPOSE DES SOINS ET DES ÉQUIPEMENTS SANS RESTE À CHARGE EN OPTIQUE, DENTAIRE ET AUDIOLOGIE, ACCESSIBLES D’ICI À 2021 À TOUTES LES PERSONNES AYANT UNE ASSURANCE COMPLÉMENTAIRE SANTÉ. PARALLÈLEMENT, LES PATIENTS POURRONT CONTINUER DE CHOISIR D’AUTRES PROTHÈSES NON COUVERTES À 100 % PAR LA SÉCURITÉ SOCIALE ET LEUR COMPLÉMENTAIRE. Par Roselyne Poznanski

NOS EXPERTS

Féreuze AZIZA Chargée de mission assurance-maladie

Maurice RONAT Président de l’Union nationale des organismes d’assurance-maladie complémentaire

chez France Assos Santé

Marianne CORNU-PAUCHET Directrice du Fonds CMU-C

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25% des Français déclarent avoir déjà renoncé à au moins un soin pour des raisons financières. Source: enquête santé et protection sociale, rapport de l’Irdes, septembre 2017. 95% de la population dispose d’une assurance complémentaire santé en France métropolitaine. Source: Drees, ministère des Solidarités et de la Santé, « La complémentaire santé », édition 2019.

i comme info 19 SKYNESHER/GETTY IMAGES - FRANCK BELONCLE

DOSSIER # santé

À qui la réforme va-t-elle bénéficier ? Les soins sans aucun reste à charge en optique, dentaire et prothèses auditives profiteront à un large éventail de personnes détenant une complémentaire ou une mutuelle santé. Voici les trois catégories d’assurés concernés.

LES ASSURÉS SOCIAUX AYANT UN CONTRAT DE COMPLÉMENTAIRE SANTÉ « RESPONSABLE » COLLECTIF OU INDIVIDUEL À partir du 1 er janvier 2020, tous les contrats de complémentaire santé responsables, majoritaires sur le marché, intègrent les offres 100% santé. Ces dernières profiteront donc aux salariés ayant souscrit une complémentaire santé collective par le biais de leur entreprise et pour laquelle l’employeur paye une partie de la cotisation. Mais pas seulement. Les retraités, indépendants, fonctionnaires, professionnels libéraux, microentrepreneurs, étudiants et chômeurs de longue durée qui, eux, doivent souscrire et payer par eux-mêmes un contrat individuel, pourront également en bénéficier. Pour rappel, les contrats de complémentaire santé responsables respectent certaines obligations de prises en charge, comme celle

du ticket modérateur (la différence entre le tarif de convention défini par l’Assurance- maladie et son remboursement réel) pour les consultations et les médicaments ou celle du forfait journalier hospitalier (20 euros par jour) sans limite de durée. Ils se conforment aussi à certaines interdictions de remboursement: la prise en charge de la participation forfaitaire de 1 euro sur les consultations, les actes médicaux ou paramédicaux (dans la limite de 50 euros par an et par personne), de la franchise médicale de 0,50 euro sur les médicaments (dans la limite de 50 euros par an et par personne) ou encore de la majoration du ticket modérateur pour les consultations hors du parcours de soins coordonnés.

VM/GETTY IMAGES

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LES DÉTENTEURS DES NIVEAUX DE GARANTIES D’ENTRÉE DE GAMME Les offres sans reste à charge prévues par la réforme concernent toutes les gammes de contrats de complémentaire santé et surtout tous leurs niveaux de garanties. Les contrats « basiques » (souvent qualifiés de « contrats ticket modérateur ») qui ne prennent jamais en charge les dépassements d’honoraires ou les postes pour lesquels l’Assurance- maladie n’intervient pas du tout (médecines douces, chambre particulière en cas d’hospitalisation, etc.) comme les contrats « haut de gamme », dont les prestations et les remboursements sont beaucoup plus étendus. Les principaux bénéficiaires de cette réforme seront les souscripteurs des contrats d’entrée de gamme. Du jour au lendemain, ils accéderont à des prises en charge importantes (voir pages 22 à 25), prévues jusqu’alors dans des contrats plus chers. Les offres 100 % santé seront également pertinentes, surtout en audiologie, pour les personnes ayant opté pour une couverture plus étendue dans la mesure où elles seront totalement et conjointement remboursées par l’Assurance-maladie et l’assureur santé. LES BÉNÉFICIAIRES DE LA CMU-C OU D’UN CONTRAT ACS Les quelque 7 millions de personnes couvertes actuellement par la CMU-C (couverture maladie universelle complémentaire) ou par un contrat estampillé ACS (aide à l’acquisition d’une complémentaire santé) et qui vont progressivement basculer vers la « complémentaire santé solidaire » auront

L’AVIS D’EXPERT Féreuze AZIZA Chargée de mission assurance-maladie chez France Assos Santé “ La hausse des cotisations devrait être de l’ordre de 5 % sur trois ans “ Les organismes de complémentaires santé ont été partie prenante de la réforme 100 % santé. Ils en ont donc évalué l’impact. Au niveau macroéconomique, avec la mise en place de prix plafonds et la baisse de remboursement des montures, la hausse des cotisations devrait être de l’ordre de 5 % sur trois ans, hors hausses contractuelles liées à l’augmentation de l’âge des souscripteurs pour les contrats individuels et hors hausse globale des dépenses de santé. Tous les organismes et les contrats ne seront pas touchés de la même façon. Il est certain que les effets de la réforme seront plus importants pour les contrats de base. Pour éviter les augmentations de tarifs brutales, il faut souhaiter qu’il y ait mutualisation des risques et étalement de ces hausses dans le temps. également accès aux équipements 100 % santé. Mais « elles peuvent déjà s’équiper d’aides auditives sans aucun reste à charge » , souligne Marianne Cornu-Pauchet, directrice du Fonds CMU-C. Ce qui n’est pas le cas des autres assurés ayant souscrit un contrat de complémentaire santé classique, individuel ou collectif qui, eux, devront attendre le 1 er janvier 2021 pour y avoir droit.

QUI AACCÈS À LACOMPLÉMENTAIRE SANTÉ SOLIDAIRE? Depuis le 1 er novembre 2019, la complémentaire santé solidaire regroupe la CMU-C et l’ACS. Elle est accessible sous conditions de ressources. En métropole, une personne seule avec moins de 8951 euros par an de revenus (salaires, allocations chômage ou familiales, etc.) y a droit gratuitement. Si elle perçoit entre 8951 et 12084 euros par an, elle devra acquitter une participation financière de 8 à 30 euros par mois, selon son âge.

i comme info 21

DOSSIER # santé

Des équipements et des soins gratuits Dans les trois postes ciblés par l’offre 100 % santé, les différentes possibilités proposées aux patients répondent toutes à des cahiers des charges très précis.

OPTIQUE DEUX OFFRES QU’IL EST POSSIBLE DE PANACHER DÈS 2020 Le 1 er janvier prochain, comme aujourd’hui, vous aurez accès aux offres traditionnelles de votre opticien. Vous pourrez opter pour la monture et les verres qui vous correspondent le mieux. Leur prix restera fixé librement et leur

prise en charge dépendra des modalités de votre complémentaire santé. Tous contrats santé responsables confondus, le remboursement maximumde la monture a été abaissé à 100 euros (contre 150 euros en 2019). Parallèlement, et ce sera nouveau, vous aurez droit aussi à des équipements spécifiques, pour lesquels vous n’aurez aucun reste à charge: ce seront les offres du « panier 100% santé ». Vous pourrez ainsi choisir une monture parmi 17 modèles (10modèles pour les enfants) en deux coloris différents, au prix maximumde 30 euros. En outre, vous aurez accès à des verres de correction qui devront obligatoirement avoir reçu deux traitements (antireflet et antirayure) et être amincis en fonction de votre correction visuelle. Par exemple, en 2019, si vous disposiez d’un « contrat ticket modérateur » (voir page 21) et si vous faisiez l’acquisition d’un équipement valant 128 euros (une monture à 30 euros et deux verres de correction simple), l’Assurance- maladie vous versait 4,45 euros et votre assureur santé 2,97 euros, soit un total de LE SAVIEZ-VOUS? // De nombreux assureurs ont noué des partenariats avec des professionnels référencés au sein de réseaux de soins. Pour que les équipements 100%santé ne soient pas assimilés à du bas de gamme, des services et des garanties complémentaires pourraient vous être proposés gratuitement.

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Avec le panier de soins 100 % santé, certaines prothèses dentaires seront

intégralement remboursées.

7,42 euros. Votre reste à charge était donc de 120,58 euros. Désormais, pour ce même équipement, à condition qu’il réponde bien aux spécificités de l’offre 100% santé, l’Assurance- maladie vous versera 17,10 euros et vous recevrez par la suite 110,90 euros de votre assureur. Ce qui aboutit bien à une prise en charge intégrale de la dépense. Si vous le souhaitez, vous aurez la possibilité de panacher les prestations du « panier libre » avec celles du panier 100% santé. Vous pourrez, par exemple, choisir une monture 100% santé (qui vous sera intégralement remboursée) et des verres plus techniques, non référencés dans l’offre sans reste à charge. Ils vous seront alors remboursés dans la limite des plafonds prévus par votre complémentaire santé responsable. À l’inverse, vous pourrez privilégier unemonture demarque et choisir des verres 100%santé. Notez que la réforme ne change rien à la périodicité de renouvellement d’un équipement optique: un tous les deux ans (à compter de la date d’achat) pour les plus de

16 ans, sauf évolution de la vue. Enfin, l’achat de lentilles correctrices n’est pas concerné. DENTAIRE TROIS PANIERS DE SOINS AU CHOIX À PARTIR DE 2020 Les prothèses dentaires sont mal remboursées. Sur les 500 à 900 euros demandés par les chirurgiens-dentistes pour une couronne en céramique, 195 à 545 euros restent en moyenne respectivement à la charge des patients, selon le ministère des Solidarités et de la Santé. En 2020, ce type de scénario pourrait devenir moins fréquent. Pourquoi? Parce que deux paniers de soins différents vont faire leur apparition en plus de celui qui existe actuellement. Il y aura ainsi le panier 100% santé, celui à tarifs maîtrisés et le panier libre pour lequel les professionnels conservent, comme aujourd’hui, toute latitude pour fixer leurs prix. f Le panier 100% santé comportera diverses couronnes dont les tarifs respectifs sont plafonnés et qui, de ce fait, vous seront

KAMAL IKLIL/GETTY IMAGES - LEV DOLGACHOV/AGE FOTOSTOCK

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DOSSIER # santé

intégralement remboursées par l’Assurance- maladie, d’une part, et votre assureur santé, d’autre part. Les paramètres intrinsèques de ces prothèses ont été déterminés en fonction de l’emplacement de la dent à traiter. Pour les dents visibles, comme les incisives et les canines, vous pourrez vous faire poser une couronne enmétal recouverte de céramique, dont le prix plafond a été fixé à 500 euros. Pour les prémolaires, vous aurez accès à une couronne en zircone (dépourvue de métal) que votre dentiste ne pourra pas facturer plus de 440 euros. Pour les autres dents, la prise en charge sera intégrale si la couronne est en métal et son prix de 290 euros maximum. Ce panier 100% santé comprend en outre des bridges céramométalliques pour les incisives, en zircone ou entièrement métalliques pour toutes les autres dents. Il sera complété, dès le 1 er janvier 2021, par les prothèses amovibles en résine. « Selon les estimations des pouvoirs publics, plus de 46%des actes de prothèses “ La crédibilité de la réforme, c’est aussi garantir la qualité de l’offre “ Tout au long des discussions avec les pouvoirs publics et les professionnels de santé, les organismes complémentaires ont veillé à ce que les paniers sans reste à charge répondent à des spécifications techniques minimales, afin de garantir une offre de qualité. Il y va de la crédibilité de la réforme. Nous suivrons avec attention la façon dont les professionnels de santé composeront leur gamme 100% santé et accompagneront les assurés et adhérents. Pour autant, les paniers sans reste à charge ne comprennent pas l’ensemble des équipements disponibles sur le marché. Un certain nombre de paniers continuera donc à relever d’un panier avec reste à charge maîtrisé ou d’un panier pour lequel les prix sont fixés librement. L’AVIS D’EXPERT Maurice RONAT Président de l’Unocam

devraient relever du panier 100% santé, ce qui est loin d’être négligeable » , commente Maurice Ronat, président de l’Union nationale des organismes d’assurance-maladie complémentaire (Unocam). f Le panier à tarifs maîtrisés comprend de nombreuses prothèses dentaires, avec des honoraires limites de facturation, afin de diminuer autant que possible le reste à charge de chaque patient. Dès 2020, les couronnes sont concernées; en 2021, ce sera au tour des bridges ainsi que des inlays et onlays composites et, en 2022, de toutes les autres prothèses. Si, par exemple, vous souhaitez faire poser une couronne céramométallique plutôt qu’une couronnemétallique sur unemolaire, vous serez de fait hors du panier de soins 100%santé. Vous aurez donc un certain reste à charge pour cette prothèse. Mais cette somme sera contenue puisque le dentiste ne peut pas, dans le cadre du panier maîtrisé, vous facturer cette prothèse plus de 550 euros. f Le panier libre constituera la troisième et dernière catégorie des offres possibles en dentaire, avec toutes sortes de prothèses dont les implants. Votre dentiste pourra appliquer ses conditions tarifaires sans restriction. Même si le coût final de cet acte dépend du remboursement accordé par votre complémentaire santé, la somme pour laquelle vous en serez de votre poche sera inévitablement plus importante. AUDIOLOGIE DÉPLOIEMENT DU 100 % SANTÉ D’ICI À 2021 Le volet « audio » de la réforme a la particularité d’être déjà lancé. En effet, et même s’ils ne sont pas spectaculaires, les niveaux de remboursement des aides auditives ont été modifiés depuis le 1 er janvier 2019: la baisse LE SAVIEZ-VOUS? // Dans le cadre de la réforme, les tarifs de nombreux soins dentaires conservateurs et actes chirurgicaux ont été revalorisés et continueront à l’être jusqu’en 2023. En outre, certains soins sont désormais remboursés.

24 i comme info

d’environ 100 euros du prix de chaque appareil s’est cumulée avec la revalorisation de 100 euros de la base de remboursement de l’Assurance-maladie. En 2020, cette tendance se prolongera avec une baisse supplémentaire globale de 250 euros. Pour une oreille et une aide auditive payée 1500 euros en 2019, le reste à charge du patient était de 650 euros en 2019 et sera de 400 euros en 2020, d’après le ministère des Solidarités et de la Santé. En janvier 2021, il sera possible de s’équiper sans aucun reste à charge, dans le cadre du panier 100% santé (ou catégorie I). Vous aurez accès à différents types d’appareils (contour d’oreille classique, contour à écouteur déporté ou dispositif intra-auriculaire) qui devront chacun comporter aumoins douze canaux de réglage et aumoins trois options (système anti-acouphène, réducteur de bruit du vent, connectivité sans fil, dispositif antiréverbération, etc.). Le panier 100% santé impose aussi unminimumde trente jours d’essai avant l’achat définitif, quatre années de garantie et aumoins deux suivis annuels gratuits faits par le professionnel pour adapter en continu le réglage de votre appareil. Cette offre sans reste à charge sera accessible tous les quatre ans décomptés après la période d’essai, une fois le paiement définitif effectué et pour chaque oreille, sauf si l’aide auditive est hors d’usage, irréparable ou inadaptée et a été délivrée depuis aumoins deux ans. Plus que les autres, ce volet de la réforme 100% santé entend lutter contre le renoncement aux soins. En effet, selon les estimations duministère de la Santé, 3millions de personnes devraient être appareillées alors qu’un tiers d’entre elles seulement le sont. Les spécialistes du secteur reconnaissent « une BURGER/PHANIE - FRANCK BELONCLE

Un suivi régulier et gratuit de l’équipement auditif est prévu par la réforme 100 % santé.

offre de bonne qualité » et attendent d’ailleurs une « hausse importante du taux de recours » en 2021. Parallèlement, un second panier, pour lequel les prix de vente restent libres (catégorie II), sera maintenu. Un plafond de remboursement qui s’imposera à tous les assureurs et à tous les contrats sera instauré: 1700 euros par oreille à appareiller, prise en charge de l’Assurance-maladie et celle de la complémentaire incluses.

UN DEVIS SANS RESTE À CHARGE EST OBLIGATOIRE Le professionnel doit vous remettre un devis normalisé avec au moins une offre sans aucun reste à charge. Cette obligation poursuit un double objectif: vous aider à choisir l’équipement qui vous convient le mieux et éviter que certains professionnels fassent l’impasse sur l’offre 100 % santé. Les opticiens et les audioprothésistes doivent se référer à l’arrêté du 29 août 2019 (J.O. du 6 septembre) qui comporte en annexe des modèles réglementaires. Pour les chirurgiens-dentistes, les contours de ce devis préalable sont moins contraignants car ils résultent d’un accord conventionnel.

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