Guide budget jeunes 2018 extrait

VIE MA

PROJETS

MES

BUDGET, PROJETS, VOYAGES, JOBS...

ÉDITION 2018

SOMMAIRE

18 ans ! Ça y est ! Vous êtes majeur ! C’est l’âge adulte au regard de la loi. Vous devenez respon- sable juridiquement de tous vos actes au quotidien. Études, job, dépenses, santé, voyages, permis de conduire… Vous allez pouvoir prendre vos pre- mières décisions, faire vos premiers choix pour concrétiser vos premiers projets d’avenir. Cela s’appelle l’autonomie, et cela s’apprend ! Comment gérer au mieux ses dépenses ? Quelles solutions bancaires pour financer son permis de conduire ou ses études ? Que faut-il savoir avant d’emménager dans son premier appartement ? Et quand on commence à travailler? Ce petit guide vous apporte des réponses et des solutions pour vous faciliter la vie et vous permettre de maîtriser votre budget, vos projets. Bonne lecture !

MON PREMIER BUDGET.......................................... P. 4 MES PREMIERS PROJETS........................................ P. 14 MON PREMIER LOGEMENT................................... P. 26 MA PREMIÈRE EXPAT’........................................... P. 32 MON PREMIER JOB ............................................. P. 36

2

QUELS SONT MES DROITS ET MES OBLIGATIONS FINANCIÈRES? Devenu majeur, vous avez le droit d’ouvrir un compte de dépôt et de détenir des moyens de paiement (chéquier, carte bancaire) auprès d’un établissement finan- cier (c’est le «droit au compte» régi par l’article L. 312-1 du Code monétaire et financier). Cette liberté financière a des contreparties : vous ne pouvez pas faire n’importe quoi avec votre compte et vos instruments de paiement ! Par exemple, si vous êtes à découvert et que vous n’avez pas eu d’autorisation de la part de la banque, vos chèques émis peuvent êtres refusés. Et vous pouvez subir des frais pour incidents de paiement, votre carte peut être bloquée, etc. COMMENT OUVRIR UN COMPTE? Le compte bancaire, c’est la base qui vous permettra d’obtenir des moyens de paiement (carte bancaire, chéquier) et d’y faire verser vos premiers revenus : les salaires de vos jobs d’été, vos indemnités de stage ou le salaire de votre tout premier emploi. Pour ouvrir ce compte, c’est tout simple ! Rendez-vous dans votre agence bancaire muni des documents suivants : • une pièce d’identité officielle en cours de validité avec photo et signature (carte nationale d’identité, passeport) ; • un justificatif de domicile de moins de 3 mois (attestation d’assurance habitation, facture d’électricité, quittance de loyer...). Si vous logez chez vos parents, une attestation d’hébergement signée par eux ; • votre conseiller vous demandera également un spécimen de votre signature. Le RIB, mode d’emploi… Remis à l’ouverture de votre compte, le RIB (relevé d’identité bancaire) contient toutes vos coordonnées bancaires. C’est ce document que vous devez transmettre aux différents organismes pour leur permettre de faire des virements ou des prélèvements sur votre compte sans risque d’erreur. Vous pouvez télécharger un RIB via l’appli ou le site de gestion de votre compte en ligne.

MON PREMIER BUDGET

Vous voilà majeur ! Cette grande étape de la vie est aussi le début d’une nouvelle relation avec votre banque. Vous êtes désormais seul maître de vos choix et de la gestion de votre argent.

5

LE BON SENS DES MOTS : COMPTE BANCAIRE... … compte de dépôt à vue, compte courant : tous ces termes désignent la même chose!

COMMENT RÉGLER VOS DÉPENSES? Par carte bancaire

Régler les achats de petit montant Tout le monde connaît et pratique aujourd’hui le paiement sans contact, qui permet de régler facilement, rapidement et en toute sécurité les petits achats du quotidien, à hauteur de 30€, avec sa carte bancaire ou son téléphone mobile. Le paiement est ainsi enregistré, sans qu’il soit nécessaire de saisir de code confidentiel. Sachez qu’en cas d’opération non autorisée, de paiement erroné ou d’utilisation

1 CARTE, 1 APPLI, 1 AGENCE POUR 2 EUROS PAR MOIS Avec EKO  (1) pour 2 € par mois, maîtrisez votre budget! EKO c’est : • Une carte Mastercard internationale à contrôle de solde qui vous évite de vous retrouver en situation de découvert et vous permettant en plus, pour vos voyages, de réaliser 10 retraits gratuits par an hors EEE. • Le suivi et la gestion de votre compte au quotidien depuis l’application Ma Banque et internet • Un compte, sans autorisation de découvert, avec des services pour vous aider à maîtriser votre budget via un système d’alerte SMS vous informant : - lorsque votre compte est inférieur à 20€ - Dès qu’une opération met votre compte en négatif ou risque d’être rejetée pour fonds insuffisants L’accès à une agence Crédit Agricole et à ses conseillers pour répondre à vos questions et vous accompagner dans tous vos projets. Pour disposer d’une carte bancaire, il faut être titulaire d’un compte bancaire. Différentes cartes de paiement vous sont proposées (Mastercard, Visa…). Chacune permet de bénéficier de certains avantages associés: assurances, services d’assistance... Il existe plusieurs types de cartes: • la carte à débit immédiat qui permet de suivre facilement ses dépenses ; • la carte à contrôle de solde ou à autorisation systématique, qui vous permet de maîtriser votre budget. • la carte à débit différé, avec laquelle toutes vos dépenses sont regroupées et débitées en une seule fois à date unique ; Chaque carte fait l’objet d’une cotisation annuelle qui varie suivant le type de carte. LES SOLUTIONS DU CRÉDIT AGRICOLE :

frauduleuse de votre carte ou de votre téléphone, vous devez alerter sans délai votre banque : vous disposez exactement des mêmes recours que pour un paiement classique par carte bancaire.

Par chèque Pour disposer d’un chéquier, il faut, comme pour la carte bancaire, être titulaire d’un compte bancaire. Moyen de paiement utilisable seulement en France, il est généralement accepté par les commerçants, mais une pièce d’identité est souvent demandée au moment du paiement. Bien que le chèque soit un moyen de paiement de moins en moins utilisé, il demeure utile dans certaines situations : versement d’une caution, visite chez un médecin ou achat chez des commerçants n’acceptant pas la carte bancaire, achat important dont le montant dépasse le plafond de votre carte bancaire, etc. BON À SAVOIR : QU’EST-CE QU’UN CHÈQUE DE BANQUE ? Un chèque de banque ne figure pas dans votre chéquier. Il est établi sur demande spéciale, par votre banque et assure le bénéficiaire d’être payé, ce qui n’est pas le cas avec un chèque ordinaire, qui peut être « sans provision »! Depuis quelques années, ce moyen de paiement est de plus en plus utilisé pour sécuriser les ventes importantes entre particuliers (comme la revente d’une voiture, le versement d’un acompte pour l’achat d’un logement…).

6

7

LE BON SENS DES MOTS : VIREMENT OU PRÉLÈVEMENT? Un virement, c’est envoyer une somme à un tiers (généralement une personne) qui vous a transmis son RIB . Un prélève- ment, c’est le destinataire (généralement un organisme) qui fait le transfert d’argent vers son compte, grâce à votre RIB.

LE BON SENS DES MOTS : IBAN International Bank Account Number : norme internationale de numérotation des comptes bancaires. Associé au numéro BIC, l’IBAN facilite ainsi les virements dans le monde entier.

COMMENT SUIVRE VOTRE BUDGET? Que vous soyez étudiant ou jeune actif, bien connaître vos limites est essentiel pour profiter de votre argent sans mauvaises surprises. Vous devez toujours vous assurer avant une opération que le solde de votre compte permet sa réalisation. Suivez vos dépenses en toute simplicité grâce aux outils à votre disposition : • Consultez régulièrement votre compte sur Internet ou sur l’appli mobile de votre banque. Vous y trouverez votre solde (sommes disponibles) l’état de vos dépenses et rentrées d’argent… Ainsi que des statistiques fort utiles pour comprendre la structure de votre budget et mieux le maîtriser (part des loisirs, des dépenses contraintes comme le loyer…). • Gardez la trace de tous vos paiements réalisés par chèque en inscrivant sur le talon du chéquier le montant, l’objet et la date de votre règlement.

Payer en ligne en toute sécurité Quand vous achetez en ligne avec votre carte bancaire, pour être sûr qu’une transaction sur Internet est sécurisée, vérifiez que figure un « s » à la suite du « http » dans l’adresse URL du site, ainsi qu’un cadenas fermé en haut à gauche ou à droite de votre navigateur. Certains sites marchands proposent également des systèmes de paiement sécurisé, comme 3D Secure, qui envoient une authentification par code sur votre téléphone afin de valider le paiement. Vous pouvez enfin opter pour la solution de paiement Paylib  (2) qui permet de régler ses achats directement avec son téléphone mais aussi sur Internet sans saisir les données de votre carte bancaire à chaque opération. BON À SAVOIR : PAYLIB  (2) Plus facile, plus rapide, Paylib vous permet de gagner en liberté avec le téléphone. Mode d’emploi : • Télécharger l’appli Ma Carte du Crédit Agricole pour créer mon compte Paylib et rattacher ma carte de paiement. • Vous pouvez payer chez tout commerçant, avec votre carte ou votre smartphone, s’il est équipé de la technologie NFC, c’est-à-dire sans contact. • Apposez votre smartphone sur le terminal de paiement du commerçant, puis validez avec votre empreinte digitale (si votre appareil le permet) ou bien avec votre code de paiement Paylib. • Vous pouvez à tout moment désactiver la fonction paiement sans contact de votre mobile à partir de votre appli Ma Carte. • Vous pouvez également régler vos achats en ligne si le site marchand affiche le logo Paylib sur sa page de paiement. Votre transaction sera entièrement sécurisée car le site marchand n’a pas accès à vos données bancaires.

LES SOLUTIONS DU CRÉDIT AGRICOLE :

DEUX APPLIS DE GESTION DE COMPTE INDISPENSABLES Avec l’appli Ma Banque  (3) , vous pouvez gérer vos comptes à distance et en toute sécurité sur Internet ou depuis votre mobile : consultation de votre solde, alerte en cas de dépassement de budget, ordre de virement, téléchargement de RIB. Vous pouvez aussi contacter votre conseiller et prendre rendez-vous avec lui. Avec l’appli Ma Carte  (3) , vous pouvez : - modifier vos plafonds de paiement et de retrait ; - contacter SOS Carte pour faire opposition en cas de perte ou de vol ; - géolocaliser les distributeurs les plus proches ; - bénéficier de Paylib  (2) , la solution de paiement offrant une sécurité renforcée sur Internet ; - consulter les garanties d’assistance et d’assurance associées à votre carte. Téléchargez ces applications sur AppStore ou Google Play.

8

9

ET MAINTENANT... ... Vous souhaitez utiliser Paylib sans contact avec votre téléphone? Vérifiez qu’il est compatible avec la technologie NFC et qu’il fonctionne sous Androïd 4.4 minimum.

ET MAINTENANT... ... Sachez que les documents relatifs à la vie de votre compte, relevés de compte, talons de chèques, sont à conserver au moins 5 ans pour pouvoir prouver vos paiements en cas de réclamation.

DÉPASSEMENT DE BUDGET: QUELLES SOLUTIONS? Mieux vaut prévenir que guérir ! Plusieurs mécanismes existent pour vous éviter des incidents de paiement et pour maîtriser votre budget. Votre 1 er niveau de protection: les plafonds de retrait et de paiement C’est le montant maximum que le titulaire d’une carte bancaire peut reti- rer dans un distributeur automatique ou payer chez les commerçants et sur Internet sur une période donnée. Ces plafonds, à définir avec votre conseiller, sont bien pratiques pour vous empêcher de trop dépenser en peu de temps et d’être « dans le rouge »! Compte non-approvisionné: gare aux conséquences Si vous faites un chèque alors que votre compte n’est pas suffisam- ment approvisionné, votre banque peut le refuser. En plus de frais bancaires pour incident de paiement, vous risquez, si la situation n’est pas régularisée au-delà d’un certain délai, une interdiction bancaire. En accord avec votre conseiller, vous fixez les limites de votre autorisa- tion de découvert (montant et durée). Cette autorisation vous permet de payer des agios inférieurs à ceux appliqués aux facilités de caisse. Cet arrangement permet de gérer des décalages de trésorerie ponctuels ; il est cependant conseillé de mettre en place une gestion plus prudente de votre compte. Peur d’être à découvert : garder l’esprit tranquille Pour vous aider à faire face à des difficultés passagères, votre banque peut honorer les paiements débités sur votre compte, même si celui-ci est à découvert. Ce découvert exceptionnel nécessite un accord préa- lable de votre banquier. Un découvert occasionnel : la facilité de caisse

COMMENT METTRE DE L’ARGENT DE CÔTÉ? En gérant sereinement votre budget, vous pourrez dégager une possibilité d’épargne pour faire face à un imprévu ou financer vos projets. Retrouvez l’essentiel de ce qu’il faut savoir sur les principaux produits d’épargne qui s’offrent à vous en page suivante. SIMULEZ VOTRE ÉPARGNE ! Choisissez vos objectifs, définissez vos versements, et déterminez votre capital final avec le simulateur d’épargne du Crédit Agricole : credit-agricole.fr/epargne/livret/simulation-et- devis/epargne.html. LES SOLUTIONS DU CRÉDIT AGRICOLE : À noter que l’interdiction bancaire ne remet pas en cause votre droit à disposer d’un compte et d’un service bancaire de base, incluant une carte à autorisation systématique. Enfin, vous pouvez être interdit bancaire même si c’est une personne à qui vous avez donné procuration qui a émis un chèque sans provision. Vous pouvez cependant régulariser votre situation soit en réapprovisionnant suffisamment votre compte, soit en payant directement le bénéficiaire du chèque par un autre moyen. Si vous réglez en espèces, vous devez alors récupérer votre chèque pour le remettre à votre banque ; l’interdiction bancaire pourra être levée. BON À SAVOIR En cas d’incidents de paiement non régularisés, l’interdiction bancaire s’applique à tous vos comptes, dans toutes les banques où vous en détenez. Pendant 5 ans, vous êtes enregistré au Fichier Central des Chèques (FCC) tenu par la Banque de France. Vous ne pouvez plus émettre de chèque et devez rendre vos chéquiers à la banque. Passé 5 ans, votre banque n’est pas obligée de vous redonner un chéquier et une carte de paiement si votre situation reste trop fragile.

10

11

LE BON SENS DES MOTS : LES AGIOS Il s’agit d’intérêts perçus par la banque, à l’occasion du découvert d’un compte. Ils sont calculés en fonction de la somme, de la durée et du taux d’intérêt du découvert et auxquels s’ajoutent les frais et commissions.

LE BON SENS DES MOTS : PROCURATION Vous pouvez autoriser une personne de confiance (vos parents par exemple) à effectuer des opérations sur votre compte, en leur donnant une procuration écrite. Parlez-en à votre conseiller.