ICI JUIN 2019

exemple s’élever à 1 % ou à 2 % de la somme avancée, ou équivaloir aux frais de gestion pratiqués par l’assureur sur les placements de son fonds en euros. À supposer que son assureur lui propose un taux de 2,8 %, elle devra régler une somme équivalente à 280 euros d’intérêts par an lors du remboursement des 10000 euros demandés. Si elle rembourse au bout d’un délai de trois ans, il lui en coûtera 10000 + (3 × 280) = 10840 euros. Ce taux de 2,8%ne

L’avance sur assurance-vie permettrait à Josiane de ne pas entamer le capital investi, qui continue de fructifier.

correspond néanmoins pas au coût réel du prêt, puisque l’épargne placée sur son contrat d’assurance-vie continue à progresser. Par exemple, un rendement de 1,8 % par an de son épargne ramènerait le coût de l’avance sur son assurance-vie à 1 %. La durée du prêt ayant un impact important sur son coût, si sa capacité d’épargne le permet, Josiane gagnera à rembourser en deux ans plutôt qu’en trois ans. Il n’y a pas de frais de remboursement anticipé. f À noter : le montant maximal de l’avance sur assurance-vie dépend de la nature des produits d’épargne du contrat. Il peut généralement aller jusqu’à 80 % de l’encours pour une avance sur les placements d’un fonds en euros et jusqu’à 60 % sur les placements d’un contrat multisupport (fonds en euros et unités de comptes). f À savoir : l’assureur peut, mais cela survient très rarement, refuser une avance sur assurance-vie s’il juge que le contrat qui la garantit comporte des produits financiers trop risqués.

le montant des frais appliqués par l’assureur à chacun de ses versements. Les démarches et les délais pour obtenir cette avance sont assez semblables à ceux d’un rachat d’assurance-vie. La différence, c’est que l’avance sur assurance-vie permet de ne pas entamer le capital investi, qui continue ainsi de fructifier. Par ailleurs, en comparaison avec un prêt classique, Josiane n’aurait pas à craindre de difficultés liées à son âge ou à son état de santé. En cas de décès, son assureur se rembourserait en effet sur la somme placée sur son contrat. Si cette solution paraît intéressante, l’avance sur assurance-vie a néanmoins un coût. Elle est soumise à des intérêts annuels dont les règles de calcul varient d’un assureur à l’autre. Le taux d’intérêt peut être élaboré sur la base du taux moyen des emprunts d’État. Mais celui-ci étant très faible actuellement, c’est plus souvent le taux de rendement du fonds en euros de la compagnie qui sert de référence. S’ajoutent des frais fixes déterminés par l’assureur. Ils pourront par

SI VOUS DÉSIREZ PROFITER VOUS AUSSI DE NOTRE EXPERTISE, ÉCRIVEZ-NOUS ! Vous souhaitez que votre question soit étudiée par un expert et publiée dans notre magazine? Écrivez-nous à courrierexpertise@uni-medias.com. Attention, seuls les cas les plus exemplaires seront publiés!

LILLY ROADSTONES/GETTY IMAGES

i comme info 35