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DOSSIER # préparer sa retraite

propriétaires bailleurs. Sachez aussi que rester locataire se révélera moins intéressant financièrement dans la durée que devenir propriétaire. Selon le courtier en prêts Meilleurstaux.com, l’achat d’un appartement de 70 m 2 est en effet plus rentable que la location au bout de trois ans en moyenne sur l’ensemble du territoire, et au bout de neuf à dix ans dans les villes les plus chères, comme Bordeaux ou Paris. DÉTERMINER VOTRE CAPACITÉ D’EMPRUNT Les taux d’intérêt des crédits immobiliers constatés par l’Observatoire crédit logement-CSA s’établissaient en moyenne à 1,46 % en mai 2018 toutes durées confondues, et à 1,25 % seulement pour les prêts remboursables sur quinze ans (voir tableau page précédente). Ces taux très bas vous permettent d’emprunter plus pour la même mensualité de remboursement. Pour autant, ils n’augmentent pas nécessairement votre capacité d’achat, les prix de l’immobilier ayant fortement augmenté depuis deux ans un peu partout dans PENSEZ-Y // Si vous empruntez sur une durée supérieure à celle qui vous sépare de la retraite, vous pourrez réduire vos mensualités en fin d’emprunt en allongeant la durée restante de vos remboursements.

le prix de l’assurance emprunteur en optant pour un taux de couverture de 50 % chacun, plutôt que de 100 %. Dans ce cas, si l’un de vous deux décède ou devient invalide en cours d’emprunt, l’assurance remboursera la moitié du capital restant dû à la banque et l’autre n’aura que sa part du crédit à régler. RÉDUIRE VOS CHARGES DE LOGEMENT Si vous empruntez sur quinze ans, vous aurez totalement remboursé votre crédit lorsque vous partirez à la retraite. Vos charges de logement seront alors réduites car vous n’aurez plus que les frais d’entretien et les impôts locaux à assumer. Vous compenserez ainsi votre perte de revenus, ce qui vous permettra de maintenir votre pouvoir d’achat. En outre, vous vous serez constitué un patrimoine dans la durée, que vous pourrez revendre en franchise d’impôt afin de disposer d’un capital à réinvestir comptant ailleurs. Si vous restez locataire, vous devrez toujours payer votre loyer lorsque vous serez à la retraite et vous n’aurez d’autre choix que de déménager si vous n’avez plus les moyens d’y faire face. Vous devrez habiter un logement plus petit, au loyer plus faible. Vous risquez toutefois de rencontrer des difficultés à vous reloger si vous percevez une petite retraite, car les locataires âgés modestes bénéficient d’un droit au maintien dans les lieux, ce qui effraie souvent les

Cas pratique Capacité d’emprunt pour un couple d’actifs de 50 ans percevant un revenu mensuel de 5000 € net Emprunt sur 10 ans à 1,10 % (1) Emprunt sur 15 ans à 1,30 % (1)

Emprunt sur 20 ans à 1,50 % (1)

Mensualité de remboursement de 1700 €

184370 €

260160 €

324300 €

Achat à Toulouse (2)

66 m 2

93 m 2

116 m 2

Achat à Paris (2) 36 m 2 (1) Sur la base d’un taux d’assurance emprunteur de 0,50 %. (2) Sur la base des prix moyens des logements anciens constatés en avril 2018 par Meilleursagents.com. 21 m 2 29 m 2

50 DOSSIER FAMILIAL